In che modo le agenzie di credito ti guardano online per limitare il credito

La Cina ha un problema No, non Donald Trump che ci prova selvaggio ogni volta che arriva entro tre piedi da un microfono. Sono stati questi enormi cambiamenti sociali negli ultimi anni, come il trasferimento forzato di 250 milioni di persone dalle aree rurali a ambienti urbani - hanno trasformato il Paese, nelle parole del suo Accademia delle Scienze Sociali, da "una società di conoscenze in un la società di estranei. "

E questi estranei, si scopre, non si pensano molto l'un l'altro. La fiducia sociale è a livelli miserabili, portando a un ambiente imprenditoriale traballante in cui la metà di tutti i contratti scritti sono apertamente violati.

Poiché parte del problema è la mancanza di un sistema di segnalazione dei crediti, il governo ha deciso di istituirne uno. Ma invece di considerare solo la capacità delle persone di rimborsare i prestiti, questo sistema classificherà le persone sulla base della loro affidabilità usando tutti i tipi di dati.

Questo potrebbe sembrare esattamente come il genere di cosa che ci si aspetta da un regime autoritario. E come qualcuno che ha ponderato i modi in cui la privacy è spremuto da un stato di sorveglianza in continua espansioneSono rimasto affascinato da questa empia alleanza tra Big Data e il Grande Fratello.

Ma quello che mi ha davvero sorpreso non sono solo le lunghezze fuori dal mondo a cui il governo cinese andrà a valutare i suoi cittadini. Era che le sue tattiche erano sorprendentemente vicine a ciò che sta già accadendo qui, mentre le banche cercano modi per prestare denaro a - e riscuotere commissioni da - persone senza storia di credito tradizionale.


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Ma prima diamo un'occhiata a cosa stanno facendo i cinesi.

The Glories Of Trust-keeping

Utilizzando una vasta gamma di informazioni, da violazioni di traffico a modelli di consumo ai social network, la Cina intende dare ad ogni uno dei suoi 1.3 miliardi di cittadini un punteggio di "credito sociale" di 2020.

Un riassunto recentemente tradotto del piano spiega che l'obiettivo non è altro che aumentare "il sincerità e qualità dell'intera nazione"Questo, dice, dovrebbe aiutare ad affrontare qualsiasi cosa, dagli incidenti sul lavoro ai fallimenti della sicurezza alimentare all'evasione fiscale e alla produzione di merci contraffatte (mettendo Canal Street, la fonte di riferimento di ogni donna newyorkese per le borse Chanel, piuttosto sotto una nuvola).

Il piano include raccomandazioni per la creazione di "dossier di sincerità dei dipendenti pubblici", qualcosa che mi piacerebbe vedere applicato al mio locale DMV, Un sacco di parlare di "etica professionale, la virtù delle famiglie e moralità individuale" e le imprese incoraggiando per condurre "valutazioni cliente sincerità."

Non sono sicuro di cosa significhi, ma evoca visioni di rivenditori online che scrivono diligentemente voci come "cliente deludente. Oggetto restituito che dice "Non è adatto". Sospetto fortemente che stia mentendo sull'essere una taglia 6. "

C'è anche una grande componente di pubbliche relazioni, con l'uso di mezzi di informazione per "forgiare un'opinione pubblica che sostiene la fiducia è gloriosa" e una serie di vacanze proposte, tra cui "Sincera Trading Propaganda Week" e "Quality Month".

I Pains Of Trust-breaking

Prima di iniziare a preoccuparti del calibro degli altri mesi 11 dell'anno, sarai felice di sapere che esiste anche una strategia per l'applicazione. Questo include informatori, liste nere e la promessa piuttosto agghiacciante che "coloro che infrangono la fiducia incontreranno difficoltà ad ogni passo".

È interessante notare che il governo sta permettendo a società private, come Alibaba, il colosso dell'e-commerce che ha realizzato US $ 1 miliardi di dollari in otto minuti l'altro giorno, prendere l'iniziativa di una serie di progetti pilota.

Il braccio finanziario di Alibaba, Sesame Credit, ha emesso clienti con punteggi di credito sociale basati in parte sui loro acquisti e sugli hobby.

Come ha spiegato il direttore tecnico di Sesame, qualcuno che ha giocato ore di videogiochi "sarebbe considerato una persona inattiva", quindi meno affidabile, mentre qualcuno "che compra spesso pannolini"È probabilmente un genitore, in modo" più probabilità di avere un senso di responsabilità. "

D'un tratto che mette Nicolas Cage in Arizona Junior, correndo dai poliziotti con una maschera calza sopra la testa e un pacchetto di Huggies sotto il braccio, sotto una luce completamente nuova.

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Posizione tuoi amici!

Anche se sembra che il punteggio di qualcuno, piuttosto scandalosamente, possa salire e scendere con il merito di credito dei loro amici e parenti, le aziende stanno concentrando i consumatori sul positivo.

Sesamo ha anche ha lanciato un gioco di telefono cellulare in cui gli utenti possono indovinare se hanno punteggi più alti o più bassi rispetto ai loro amici. Cosa potrebbe esserci di più divertente di vedere se i tuoi amici sono - letteralmente - la pena di uscire con?

Questo può sembrare tutto pazzo, in modi sia spaventosi che sciocchi. Ma prima di essere troppo compiaciuti su come sarebbe impensabile qui, si consideri che le recenti notizie sulle agenzie di credito "esplorano" nuovi modi di valutare i consumatori"capacità di gestire i prestiti", proprio qui negli Stati Uniti.

Questi includono abrasive "bollette telefoniche e di utilità, registrazioni di cambiamento di indirizzo e le informazioni tratte da club DVD e fornitori di mobili rent-to-own". E questo è solo l'aziende ben note come TransUnion e FICO.

Start-up agenzie di credito e banche, rapporti The Economist, andare anche oltre, "mettendo insieme i punteggi analizzando ricorrenti reti sociali online," monitorare i loro messaggi di Facebook e determinare se si stanno spendendo prudentemente.

(Qui ci fermiamo come ho messo giù il telefono, dal quale ero sul punto di ordinare un separatore sugo da Williams-Sonoma, nel caso in cui avevo bisogno di separare il sugo a volte improvvisamente, semplicemente non sembrava -. Qual è la parola? - prudente.)

Le agenzie di credito affermano di rispondere a una domanda dei loro clienti: le banche, che sono alla ricerca di nuove fonti di reddito e sperano di trovarla in persone che in precedenza non avevano alcun punteggio di credito.


Costruire un cittadino migliore

Quindi, mentre non siamo sottoposti a uno sforzo del governo per "costruire un cittadino migliore"Come i cinesi, non stiamo facendo molto per impedire al settore privato di condurre indagini di estrazione dei dati non del tutto dissimili su milioni di persone troppo giovani, troppo povere o troppo nuove per il paese per avere punteggi di credito tradizionali.

Da quando Target ha iniziato a utilizzare il data mining per prevedere se i clienti fossero donne donne incinte (Il che spiega il motivo per cui ho ricevuto una lattina di formula, apparentemente dal nulla, proprio prima ho avuto il mio primo figlio), gli studiosi ci hanno messo in guardia sui molti modi in cui il settore privato può usare analisi predittiva per capire chi siamo e cosa possono venderci.

Ma anche se si tratta di un buon affare, c'è qualcosa di strano la raccolta di tutti questi pezzi disparati di informazioni - violazioni del traffico, bollette pagate e non pagate, rimanendo amici con il tuo compagno di classe della scuola elementare buono a nulla bene, avere dei figli, giocare a Call of Duty: Black Ops III - e l'assegnazione di tutto il casino un unico punteggio numerico.

Ridurre tutti gli aspetti della vita sociale e dei consumatori ad una singola unità di valore sembra fondamentalmente fraintendere la complessità dell'esperienza umana. Forse rimanere amici con un amico d'infanzia con una storia di prestito scadente riflette sulla propria affidabilità finanziaria. Ma quell'amicizia potrebbe anche indicare altre cose su di te - il tuo passato, la tua lealtà o la tua volontà di aiutare chi è nel bisogno - che non può essere assegnato ad un valore numerico lungo lo stesso spettro di quello che hai pagato con la tua bolletta del gas.

Forse uno stato monopartitico autoritario non può essere interessato alla dignità e all'autonomia (per non parlare della privacy) dei suoi cittadini. Ma almeno il piano cinese è stato diffuso pubblicamente. Sei tu volere essere degno di fiducia, altrimenti "il messaggio potrebbe essere un po 'allarmante, ma non è come se continuasse a indovinare.

Non possiamo davvero dire lo stesso per il nostro sistema oscuro di rating del credito. E se il mercato lo richiede, quanto tempo ci vorrà prima che tutti vengano valutati in base al fatto che i nostri acquisti siano di tipo "adulto responsabile" o "tipo inattivo"?

Meglio iniziare scorta delle Huggies.

Circa l'autoreThe Conversation

morrison carenCaren Morrison, professore associato di giurisprudenza, Georgia State University. Ha lavorato come assistente procuratore degli Stati Uniti nel distretto orientale di New York da 2001 a 2006, dove ha perseguito i narcotrafficanti internazionali e la criminalità organizzata. La sua ricerca si concentra sull'impatto delle informazioni elettroniche sul sistema di giustizia penale e sui meccanismi di selezione della giuria.

Questo articolo è stato pubblicato in origine The Conversation. Leggi il articolo originale.

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