Fare regali può essere una parte gioiosa della vacanza, a meno che non comporti una serie di penali per il ritardo. DNY59/E+ tramite Getty Images
I donatori sperano di concedersi il lusso durante le festività natalizie nonostante il pizzico di alta inflazione hai un'opzione facile: acquista ora, paga dopo.
Un numero sempre crescente di società finanziarie e app offre ai consumatori essenzialmente piccoli prestiti a breve termine che combinano una gratificazione immediata con pagamenti senza interessi e commissioni distribuiti nel nuovo anno.
Come economista chi studia spesa per le vacanze, mi sono incuriosito acquista ora, paga dopo piani durante la ricerca di un libro sulla transizione verso una società senza contanti. Ne ho sentito parlare solo negli ultimi due anni circa, ma ora molti dei miei studenti stanno prendendo in considerazione l'idea di utilizzare i piani per acquistare regali per le feste. Mi chiedevo, queste offerte sono troppo belle per essere vere?
È la stagione
La spesa dei consumatori aumenta durante le festività poiché molte persone acquistano regali per i propri cari, spesso da mettere sotto l'albero di Natale.
Quest'anno, i consumatori statunitensi dovrebbero farlo spendere quasi 1 trilione di dollari – che sarebbe una cifra record – nei mesi di novembre e dicembre. Quella tipicamente ammonta a circa il 25% di tutte le vendite al dettaglio durante l'anno in quanto i consumatori aumentano la loro spesa. A persona, in media circa $ 830.
Ai vecchi tempi, prima delle carte di credito, i consumatori avevano poche opzioni per giustificare questo aumento della spesa per le vacanze, oltre a mettere semplicemente da parte i risparmi personali. Alcune banche hanno offerto i cosiddetti Club di risparmio natalizio, in cui i clienti potevano effettuare depositi automatici durante tutto l'anno che potevano utilizzare per i regali alla fine. Per garantire che i conti non venissero perquisiti in anticipo, c'erano sanzioni finanziarie per i prelievi anticipati. Queste sanzioni sono state poi distribuite alle persone che hanno aspettato più a lungo i loro risparmi.
I rivenditori, da parte loro, hanno creato il piano di ritiro, che consentiva ai consumatori di prenotare un prodotto in cambio di un acconto, con ulteriori pagamenti effettuati durante tutto l'anno.
Le carte di credito sono nate nel Anni '1950, con Diners Club come primo carta multiuso. Hanno permesso ai consumatori di acquistare cose e preoccuparsi di pagarle in seguito. Il trucco, ovviamente, è che devi pagare il saldo entro un periodo molto breve per evitare interessi elevati.
Acquista ora …
I piani Acquista ora, paga dopo sembrerebbero offrire il meglio di entrambi i mondi: la possibilità di acquistare qualcosa immediatamente ma senza alcun costo, a patto di effettuare i pagamenti in tempo.
Anche meglio, molte aziende affermano di non controllare le agenzie di credito per decidere chi può partecipare a questi piani, utilizzando invece i propri algoritmi per determinare chi potrebbe essere un rischio di credito. Ciò significa che le persone senza storia creditizia come adolescenti o nuovi immigrati potrebbero essere in grado di trarre vantaggio da questi piani. Significa anche che possono partecipare anche le persone che hanno esaurito le loro carte di credito. Circa tre quarti di tutti i candidati vengono approvati quasi immediatamente.
I l'idea generale è semplice: Quando vedi qualcosa da acquistare, paghi immediatamente il 25%, quindi effettui altri tre pagamenti ogni due settimane. In sei settimane, l'acquisto viene ripagato.
Il mercato di questi tipi di prestiti è in rapida crescita. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha recentemente intervistato cinque istituti di credito, inclusi PayPal e Afterpay, che offrono piani di acquisto ora, paga in seguito e hanno scoperto che il volume totale di tali prestiti offerti è passato da $ 2 miliardi nel 2019 a $ 24 miliardi nel 2021. Una stima suggerisce che il mercato totale raggiungerà i mille miliardi di dollari entro il 1.
Un sondaggio 2021 scoperto che l'elettronica sono l'articolo più popolare da acquistare utilizzando Acquista ora, paga dopo, seguito da abbigliamento e articoli di moda.
Dato che queste società non applicano interessi e commissioni, come fanno a guadagnare?
Due strade: In genere fanno pagare i commercianti una percentuale su ogni acquisto e i clienti che non sono in grado di completare i pagamenti in tempo pagano tasse di ritardo.
Paghi di più dopo?
Ci sono diversi aspetti negativi da acquistare ora, pagare in seguito.
Uno è che possono far sì che i consumatori diventino troppo estesi e spendano più di quanto possono permettersi fondamentalmente. Uno dei motivi è la facilità di iscrizione a questi prestiti, che potrebbero richiedere solo pochi clic. Un secondo è che il il prezzo può sembrare inferiore di quanto non sia in realtà perché gli utenti possono vedere solo il pagamento anziché il costo totale dell'articolo.
Il CFPB ha scoperto che circa l'11% dei mutuatari è stata addebitata almeno una commissione per il ritardo nel 2021, il che suggerisce che hanno speso troppo. Le commissioni in ritardo sono in genere di circa $ 7, ovvero circa il 5% della dimensione media del prestito di $ 135.
Un altro problema è che questi piani di pagamento non sono molto indulgenti quando le persone si trovano in difficoltà finanziarie. Circa il 90% di questi prestiti è legato a una carta di debito, il che significa che i pagamenti vengono automaticamente detratti dal conto bancario del mutuatario. Quindi, quando qualcuno perde un pagamento, è probabile che non ci fossero fondi sufficienti sul suo conto. Oltre alla commissione per il ritardo, a questi mutuatari verrà addebitata anche una commissione di scoperto. Di conseguenza, la ricerca ha scoperto che i nuovi utenti acquistano ora, pagano i prestiti in seguito sperimentare un rapido aumento nelle spese di scoperto.
Mentre fare regali durante le vacanze è una parte importante della stagione, il mio consiglio è di fare attenzione quando si approfitta di questi prestiti compra ora, paga dopo. Non esagerare finanziariamente. Se stai pensando di prendere uno di questi prestiti, assicurati di poterti davvero permettere i pagamenti.
Fare un regalo che rende felice qualcun altro ma rovina la tua vita finanziaria non è un grande compromesso.
Circa l'autore
Jay L. Zagorsky, professore associato clinico, Boston University
Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.
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