Come riscuotere il tuo punteggio di credito

Fai la tua scelta e prenditi cura delle tue applicazioni. JG Park, CC BY-NCFai la tua scelta e prenditi cura delle tue applicazioni. JG Park, CC BY-NC

Il debito è economico in questo momento, ma solo se riesci a convincere qualcuno a offrirti un accordo. Il ambiente a basso tasso di interesse ha spinto i tassi sui mutui e prestiti per registrare i minimi, ma allo stesso tempo, le banche hanno rafforzato le loro politiche di prestito. Se ricevi credito e il tasso di interesse che paghi, di solito dipende in gran parte dal tuo punteggio di credito. Quindi, come fai ad assicurarti che sia il meglio che può essere?

Un punteggio di credito è un numero generato dalla ponderazione e sommando molti diversi bit di informazioni. Si applica a forme evidenti di prestito, come prestiti, carte di credito e mutui, e anche a prodotti come conti bancari che ti lasciano andare in disuso, a contratti di utilità energetica dove paghi mensilmente o trimestralmente in arretrato, e a molte polizze assicurative se tu paghi mensilmente.

Tradizionalmente, il tipo di fattori che ottengono buoni risultati sono in un lavoro stabile, vivono nello stesso indirizzo da anni, hanno un telefono fisso e gestiscono bene il credito corrente. Alcune informazioni provengono da te quando compili un modulo di domanda, gran parte del resto da un'agenzia di riferimento di credito.

Le agenzie di riferimento del credito sono aziende il cui business è la raccolta e la raccolta di dati. Nel Regno Unito, ci sono tre agenzie principali: Experian, Equifax e Chiama credito. Ognuno di essi conserva file praticamente in ogni adulto nel Regno Unito.

Mito che spacca

Ci sono molti miti sui punteggi di credito e agenzie di riferimento del credito. Ad esempio, l'idea che le agenzie di riferimento del credito decidano se puoi prendere in prestito. Questo non è vero. Le agenzie forniscono informazioni ai creditori, ma sono gli istituti di credito che decidono se prestare e cosa pagherete. Allo stesso modo, molte persone pensano che tu abbia un solo punteggio di credito. Non così. La maggior parte dei creditori ha il proprio sistema di punteggio di credito, quindi si ha un punteggio diverso per ogni creditore. Ognuno inoltre imposta i propri punteggi limite per decidere quando prestare e cosa addebitare.

Tuttavia, le informazioni nel file dell'agenzia di riferimento di credito avranno una grande influenza sul tuo punteggio e, quindi, sulla tua capacità di prendere a prestito in modo economico. Fortunatamente, ci sono alcune regole piuttosto semplici che puoi seguire per mantenerlo sano.

  1. Assicurati di registrarti per votare. Il tuo nome e indirizzo sono registrati nel tuo file di credito e i dettagli sono presi dalla lista elettorale. Sono il metodo principale per verificare la tua identità - che è un assegno essenziale per prevenire lanci di denaro e frodi - quindi, se non sei registrato, di solito ti verrà rifiutato a titolo definitivo. Il prestatore potrebbe accettare altre prove di identità, ma dovrai chiederlo e potrebbe essere necessario persistere.


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  2. Pagare le bollette, i prestiti e le carte di credito in tempo. Sembra ovvio, lo so, ma vale la pena ripeterlo. I prestatori e i fornitori di servizi di utilità forniscono le informazioni nel tuo file di credito su come gestisci i tuoi impegni attuali. Se salti i pagamenti, il tuo punteggio di credito diminuisce. Le informazioni negative come questa rimangono sul tuo file per sei anni, ma le impostazioni predefinite più recenti avranno di solito l'impatto maggiore.

  3. Fai attenzione a fare acquisti in giro per il credito. Ogni volta che richiedi un credito, viene registrata una ricerca sul tuo file di credito. Se hai un sacco di ricerche, i creditori potrebbero pensare che sei affamato di credito e un brutto rischio. Se vuoi solo un'indicazione di ciò che potresti dover pagare per un accordo, chiarisci che non sei ancora pronto per fare domanda e chiedi se il creditore può effettuare una ricerca "quotazione" - questo non viene visualizzato quando altri finanziatori guarda il tuo file

  4. Costruisci il tuo file. Se hai un file di credito vuoto o uno con poche informazioni su cui un creditore può basare una decisione, allora troverai difficile ottenere il credito. Un modo per risolvere questo problema è eliminare un carta di credito per circa un anno. A condizione che tu faccia tutti i tuoi pagamenti in tempo, questo si presenterà come informazione positiva sul tuo file di credito. Il tasso di interesse su queste carte è alto, ma il punto è che miri a saldare il saldo totale ogni mese ed evitare addebiti mentre aumenti il ​​tuo punteggio.

  5. Attenzione ai prestiti di giorno di paga. Si potrebbe pensare che l'utilizzo di prestiti di giorno di paga potrebbe anche costruire il tuo punteggio di credito. Ma alcuni istituti di credito considerano questi come un segno di difficoltà finanziarie e sono meno propensi a prestare se li vedono sul tuo file.

Se si è rifiutato il credito, chiedere se è stata utilizzata un'agenzia di riferimento di credito e quale. Il creditore deve darti i dettagli di contatto. Hai il diritto di verificare il tuo file di agenzia di riferimento di credito in qualsiasi momento e tutte le volte che vuoi, ogni volta pagando una commissione una tantum di € 2 per un "rapporto statutario". (Le agenzie di riferimento del credito ti incoraggiano a sottoscrivere i loro servizi di controllo del credito più costosi, che in genere costano intorno a £ 15 al mese - possono anche essere offerti gratuitamente ma solo se si accetta di ricevere pubblicità per i prodotti di credito.)

Se trovi errori nel tuo file di credito e ricerca da Quale? suggerisce che un terzo dei file potrebbe contenere errori: è possibile chiedere che le informazioni siano corrette.

Going social

Il punteggio di credito discrimina chiunque abbia una mancanza di informazioni standard. Ad esempio, se acquisti una casa, il tuo file di credito mostra un track record di pagamento del tuo mutuo. Se noleggi, non hai questo.

È più difficile da risolvere, ma Experian ha creato La Borsa a noleggio in collaborazione con Big Issue Invest come mezzo per registrare il numero di inquilini degli alloggi sociali che pagano l'affitto e che possono alimentare il loro punteggio di credito allo stesso modo di un mutuo.

Ancora più innovative, alcune aziende stanno sperimentando l'utilizzo di tipi di dati completamente diversi, i cosiddetti "big data" che tracciano il modo in cui utilizzi internet, dove fai acquisti e con chi vai nei social media - che può rivoluzionare il punteggio di credito tradizionale. Per il momento però, i tuoi tweet e post su Instagram non possono conquistare le banche, e tutto dipende dal seguire questi semplici passaggi sopra per farti sembrare una prospettiva decente per un prestatore attento.

Circa l'autoreThe Conversation

Jonquil Lowe, docente di finanza personale, The Open University. Lei è una professionista di finanza personale, che lavora con una varietà di organizzazioni indipendenti e orientate al consumatore e fornitori di servizi finanziari, incluso il servizio di consulenza sul denaro, Quale? e Royal London, svolgendo attività di consulenza, commissionando ricerche, creando materiali per le capacità finanziarie e creando strumenti interattivi di capacità finanziaria.

Questo articolo è stato pubblicato in origine The Conversation. Leggi il articolo originale.


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