Come sapere quando l'assicurazione e le garanzie estese valgono il costo

Come sapere quando l'assicurazione e le garanzie estese valgono il costo
Le offerte di garanzie estese stanno diventando sempre più la norma per i televisori e altri beni relativamente poco costosi.
AP Photo / Mark Humphrey

Di questi tempi è possibile acquistare un'assicurazione praticamente per nulla.

Pianificazione di una vacanza in Francia? La compagnia aerea, l'agente di viaggio o addirittura l'hotel offriranno probabilmente un'assicurazione viaggio nel caso in cui sia necessario modificare le date o annullare. Andare al casinò? Puoi assicurare la tua mano di blackjack nel caso non sia il tuo giorno fortunato.

Recentemente, mi è stato anche chiesto se volevo pagare $ 20 per assicurare un paio di pattini da ghiaccio $ 80 oltre il garanzia di tre mesi o $ 12 per proteggere un cavo televisivo $ 40 per una "durata" di protezione - un quarto del prezzo di ciascun prodotto in cambio di "tranquillità" extra.

Ma vale davvero la pena pagare i soldi extra? Ecco come un economista come me risponderebbe a questa domanda.

Chi ha paura di una piccola perdita?

Mentre l'uso di assicurazione per proteggere contro la perdita può essere fatta risalire a migliaia di anni, l'industria moderna è emersa solo nel 17esimo secolo. Aziende in Londra E successivamente NOI sviluppato una comprensione sofisticata del rischio volta a proteggere le persone da grandi perdite, disastri e morte.

Solo negli ultimi anni è stata utilizzata l'assicurazione per fornire protezione contro perdite relativamente modeste, come i beni di consumo e i biglietti aerei. E mentre la maggior parte i prodotti vengono forniti con garanzie limitate, i rivenditori e i produttori offrono di estenderli a piccole commissioni - qualcosa che era disponibile solo per i grandi acquisti, come una nuova auto.

Le aziende sembrano offrire sempre più assicurazioni su tutti i tipi di cose, in parte a causa di qualcosa conosciuto come avversione alla perdita, che è quando le persone sentono un impatto più psicologico da una perdita che da un guadagno di dollari di dimensioni simili. Un'altra ragione è probabilmente perché è molto redditizio.

Fondamentalmente, stipulare un'assicurazione significa rinunciare a un piccolo pagamento certo oggi - o in rate regolari nel tempo - per garantire che in futuro non sia richiesto un pagamento più ampio e incerto.

Le tre volte per assicurare

Quindi, come fai a sapere quando devi buttare giù i soldi extra e comprare l'assicurazione? In generale, direi che ci sono solo tre tipi di situazioni in cui dovresti farlo.


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Primo, ovviamente compralo quando sei obbligato a farlo. Ad esempio, la maggior parte degli stati richiedono proprietari di auto avere un'assicurazione E le banche di solito chiedono che gli acquirenti domestici assicurano le loro proprietà in cambio di un mutuo.

Secondo, compralo quando sai che probabilmente ne avrai bisogno. Ad esempio, la maggior parte di noi probabilmente non ha bisogno dell'assicurazione del telefono offerta da Apple o Samsung con i propri dispositivi. I piani, che possono essere costosi, coprono alcuni o tutti i costi per riparare o sostituire il telefono in caso di rottura.

In generale, questi piani sono a affare terribile per un consumatore. Tuttavia, uno dei miei amici è un klutz. Lui cade costantemente e rompe il suo telefono e così ha trovato l'acquisto del piano un buon affare.

In terzo luogo, compra l'assicurazione quando la perdita sarebbe devastante dal punto di vista finanziario o emotivo. Un buon esempio di questo è l'assicurazione sanitaria. Molti di noi hanno un qualche tipo di politica medica perché se si verifica un grave incidente o malattia, il costo finanziario di un gran numero di medici visite o interventi chirurgici in un ospedale travolge rapidamente i nostri risparmi.

Nel caso dei miei pattini $ 80, d'altra parte, l'assicurazione extra non ha molto senso. Se si rompono - improbabile dato che non saranno soggetti a condizioni difficili dal momento che non pattino spesso o aggressivamente - significherebbe solo pagare un altro $ 80 per una nuova coppia. La spesa extra non influirà sul mio stile di vita o mi farà perdere il sonno.

Calcolo della perdita emotiva

Per capire se quella terza categoria si applica a te con un particolare acquisto, dovresti calcolare il tuo punto limite.

Inizia riflettendo su come ci si sente a perdere $ 1 all'istante. Quanto tempo vorresti essere in angoscia? Probabilmente la mia ipotesi non è lunga, quindi aggiungi un altro zero. Dieci dollari, $ 100, $ 1,000? Una buona regola generale è che se la risposta è inferiore alle ore 24, continua ad andare più in alto fino a quando la perdita non ti lascerà angoscia mentalmente o finanziariamente per più di un giorno. Fermati e scrivi il numero in basso.

Ora vai indietro. Inizia con un numero elevato, come $ 1 milioni. Se sei come me, perdere tanti soldi ti lascerebbe sudare e tremare. Che ne dici di mezzo milione? Continua ad abbassare la figura finché l'angoscia finanziaria e mentale non sono sotto controllo. Scrivi anche il numero.

Ora hai un limite superiore e inferiore. Non assicurate mai nulla il cui valore scende al di sotto del limite inferiore. Assicurare sempre qualcosa sopra il limite superiore.

Le decisioni difficili stanno cercando di decidere se assicurare le cose che cadono nel mezzo, il che richiede un'analisi più attenta. Un'altra opzione è quella di prendi una carta di credito che offrono protezione estesa su alcuni acquisti.

The ConversationAssicurare le piccole cose della vita può farti sentire meglio, ma le probabilità sono che ti lasceranno peggio.

Circa l'autore

Jay L. Zagorsky, economista e ricercatore scientifico, The Ohio State University

Questo articolo è stato pubblicato in origine The Conversation. Leggi il articolo originale.

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