Come crescere in un deserto bancario può ferire il tuo credito per il resto della tua vita

Come crescere in un deserto bancario può ferire il tuo credito per il resto della tua vita È solo là fuori. Winslow Productions via Getty Images

The Big Idea

Un deserto bancario è un'area senza istituzioni e servizi finanziari tradizionali. Sono comuni nelle aree rurali perché le grandi istituzioni finanziarie sono riluttanti a operare in aree meno popolate che sono meno redditizie. Due colleghi e io abbiamo scoperto che le persone che crescono in un deserto bancario con riserve di nativi americani sono a svantaggio finanziario per tutta la vita adulta. È meno probabile che utilizzino il credito tradizionale, come una carta di credito o un mutuo. Quando lo fanno, i loro pagamenti sono significativamente più alti della media e hanno maggiori probabilità di rimanere indietro rispetto ai pagamenti. Questi effetti persistono anche per le persone che si spostano in aree con più servizi bancari.

Perché è importante

I giovani adulti che sono stati esposti al sistema finanziario in tenera età, ad esempio quando un genitore apre il suo primo conto di risparmio, hanno maggiori probabilità di diventare economicamente esperti. Questo è importante perché l'analfabetismo finanziario porta a errori costosi durante la navigazione nelle complessità dei prodotti finanziari. I nostri risultati evidenziano l'importanza di apprendere dalle interazioni con le banche locali e di sviluppare una storia creditizia in giovane età.

Come facciamo il nostro lavoro

In questo particolare studio, abbiamo esaminato i deserti delle banche in un ambiente con accesso particolarmente scarso ai servizi finanziari: le riserve dei nativi americani. Uno studio del 2001 sull'accesso finanziario alle riserve trovato che solo la metà delle prenotazioni aveva una banca entro 30 miglia. Anche se un'analisi recente mostra che è migliorato l'accesso al sistema bancario sulle prenotazioni, qualcuno che vive in una prenotazione deve viaggiare in media più di 12 miglia per raggiungere la filiale bancaria più vicina.

Per il nostro studio, abbiamo utilizzato i dati dell'ufficio di credito Equifax per osservare i risultati del credito per le persone che sono cresciute nei deserti delle banche dei nativi americani e li abbiamo confrontati con quelli che erano cresciuti su prenotazione con una filiale in loco. Mentre semplicemente vivere su una prenotazione è stato collegato povertà e conseguenze negative per gli individui in età avanzata, abbiamo riscontrato che almeno per gli esiti creditizi era la mancanza di attività bancaria che contava davvero.

Abbiamo anche intervistato quasi 1,000 nativi americani per capire in che modo i deserti bancari hanno influenzato il loro atteggiamento nei confronti della finanza. Abbiamo appreso che i nativi americani cresciuti nei deserti bancari avevano una peggiore alfabetizzazione finanziaria e avevano meno fiducia nei banchieri. Queste differenze hanno portato i giovani a sviluppare storie creditizie peggiori, uno svantaggio che dura una vita.

Come crescere in un deserto bancario può ferire il tuo credito per il resto della tua vita Un edificio in una banca deserta nella città fantasma petrolifera, Slick, Okla., Nel 1940. Russell Lee / Underwood Archives / Getty Images

Ciò che ancora non è noto

Una domanda importante a cui non è stata ancora data risposta è se la tecnologia può aiutare a risolvere il problema. L'online banking si è ampliato significativamente, con numerose app che semplificano la gestione delle proprie finanze senza mettere piede in un ramo. In teoria, ciò potrebbe estendere l'accesso finanziario alle persone nei deserti bancari. Tuttavia, abbiamo scoperto che i deserti bancari hanno effetti a lungo termine nonostante la recente proliferazione dell'online banking, suggerendo che l'online banking non sostituisce completamente la presenza di una banca locale nelle vicinanze.


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Cos'altro sta succedendo

La nostra ricerca sui deserti delle banche dei nativi americani è collegata a ricerca politica in corso che cerca di capire come il sistema bancario può essere sostenuto nelle prenotazioni. Sebbene ci concentriamo su come le persone sono colpite dalla mancanza di accesso ai finanziamenti, ci sono anche importanti lacune per le piccole imprese che hanno bisogno di credito per far crescere le loro attività.

Qual'è il prossimo

Sono generalmente interessato a capire come le famiglie accedono e utilizzano il credito. La mia ultima ricerca studia come la ricezione di grandi perdite di liquidità dalla scoperta del gas naturale di scisto influisca sull'accesso e sull'uso del credito delle famiglie. I pagamenti dalle scoperte di gas naturale di scisto possono spesso superare i 100,000 USD. Speriamo di capire come influisce questo denaro rimborso del debito e lavoro autonomo risultati per le famiglie.

Circa l'autore

Tony Cookson, professore associato di finanza, University of Colorado Boulder

Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.


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