Perché così tanti fanno fatica a risparmiare per la pensione?

Perché così tanti fanno fatica a risparmiare per la pensione?

Questa settimana segnato l'inizio della stagione primaria presidenziale e paure economiche come posti di lavoro e salari hanno preso il centro della scena della campagna.

Tuttavia, uno dei maggiori problemi economici degli elettori ha finora ricevuto una breve deviazione dai candidati: la crescente incapacità degli americani di risparmiare per la pensione.

Una manciata di candidati repubblicani e democratici hanno presentato proposte per la riforma della sicurezza sociale, ma nessuno ha affrontato adeguatamente il deficit sostanziale e crescente dei risparmi pensionistici totali.

La crisi pensionistica è reale, poiché ho anche documentato negli ultimi anni di 15 e, più recentemente, nel mio nuovo libro, Pensionamento sulle rocce. Più della metà di noi non avrà abbastanza risparmi quando andrà in pensione per mantenere il nostro attuale standard di vita e dovrà fare tagli sostanziali alla spesa una volta smesso di funzionare.

Come siamo arrivati ​​qui, quali sono le conseguenze e come possiamo risolvere il problema?

Incapacità di salvare

La percentuale di famiglie con adulti in età lavorativa che potrebbero aspettarsi di dover tagliare in modo sostanziale e potenzialmente dannoso le loro spese in pensione spillo negli ultimi decenni, passando da 31 percento in 1983 a 52 percento in 2013, secondo il National Retirement Risk Index presso il Center for Retirement Research.

Alcuni gruppi hanno particolarmente probabilità di averlo risparmi pensionistici insufficienti. Le comunità di colore, le donne single e quelle con meno istruzione, per esempio, tendono ad essere meno preparate per la pensione rispetto alle famiglie bianche, ai single e a quelle con più istruzione.

Ad esempio, 60 percento degli afroamericani e dei latini si avvicina alla pensione in 2010 si riteneva probabile una lotta economica quando hanno smesso di funzionare, rispetto al solo 45 percento dei bianchi.

Perché non stiamo risparmiando abbastanza?

Questa crisi è il risultato del lungo periodo di incertezza economica che abbiamo vissuto negli ultimi anni di 30.

I salari sono diventati più volatile, Mentre l' durata della disoccupazione e anche la sottoccupazione è aumentata. Di conseguenza, le persone hanno meno liquidità discrezionale, richiedendo loro di accantonare di più per le emergenze e meno per la pensione.


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Ma questa è solo una parte della storia dell'incertezza economica.

Anche quando le persone riescono a risparmiare denaro per i loro anni successivi, questi risparmi sono diventati meno stabili. I mercati azionari e immobiliari sono stati attraversando cicli di boom e bust con frequenza crescente negli ultimi decenni, distruggendo la ricchezza e aggiungendo uno strato di confusione e incertezza alle decisioni delle persone sul loro futuro.

Tassi di interesse record da quando la crisi finanziaria sta peggiorando le cose.

Cinque carenze politiche

In un momento di tale crescente volatilità nei mercati del lavoro, finanziario e abitativo, la logica suggerisce che le persone dovrebbero ridurre la propria esposizione ad attività rischiose.

Tuttavia, quando si tratta di risparmi per la pensione, è successo esattamente il contrario. Ciò è dovuto a cinque carenze politiche chiaramente identificabili, che hanno portato a una maggiore esposizione al rischio economico in un momento di rischi in costante aumento.

  1. Benefici della sicurezza sociale sono diminuiti di valore con l'aumentare dell'età in cui le persone possono beneficiare di tutti i benefici. Allo stesso tempo, il declino dei piani pensionistici a benefici definiti (DB) ha ulteriormente eroso la sicurezza pensionistica delle persone. Al loro posto, le persone hanno risparmiato sempre di più con conti previdenziali, come i piani 401 (k) e conti pensionistici individuali (IRA). Questi conti individualizzati offrire meno protezioni contro le oscillazioni del mercato del lavoro e finanziario rispetto a quanto avviene per la previdenza sociale e le pensioni di DB.

  2. Congresso ha sempre più fatto datori di lavoro privati ​​i principali gatekeeper che controllano l'accesso a buoni piani pensionistici, offrendo loro ulteriori benefici fiscali per farlo. Tuttavia, sin dagli 1980, le aziende hanno contributi ridotti ai conti di previdenza dei loro dipendenti e sempre più completamente tali benefici. In 2012, l'ultimo anno per il quale sono disponibili dati, datori di lavoro hanno contribuito una media di US $ 1,765 (in dollari 2013) ai piani 401 (k) dei lavoratori, in calo rispetto a $ 1,947 in 1988.

  3. Gli incentivi di risparmio esistenti come le agevolazioni fiscali sono abbastanza inefficienti. I maggiori incentivi sono offerti ai dipendenti ad alto reddito che lavorano per un datore di lavoro che offre prestazioni di vecchiaia - le persone che probabilmente hanno meno bisogno dell'aiuto per risparmiare di più. Allo stesso tempo, i più piccoli incentivi rivolgersi a dipendenti a basso reddito, in particolare quelli che lavorano per un datore di lavoro che non offre prestazioni di vecchiaia. Un percettore ad alto reddito che prevede di pagare tasse più basse in pensione rispetto agli anni lavorativi mieterà circa due volte tanto quanto un percettore a basso reddito per lo stesso contributo a un piano IRA o 401 (k).

  4. Gli incentivi al risparmio nel codice fiscale statunitense sono inutilmente complessi. Una dozzina incentivi al risparmio esistono, oltre a incentivi specifici per alloggio, assistenza sanitaria e istruzione. Questa complessità spesso confonde le persone e impedisce loro di salvare abbastanza o di salvare del tutto. La percentuale di famiglie senza risparmi fiscali agevolati aumentato da 18.9 percento in 2001 a 23.5 percento in 2013, nonostante gli sforzi più diffusi per convincere le persone a risparmiare di più.

  5. E infine, mentre i responsabili delle politiche hanno concentrato i loro sforzi in gran parte - e in modo inefficace - sul convincere le persone a risparmiare di più, gli sforzi per proteggere effettivamente quei risparmi oscillazioni del mercato sempre più volatili cadde sul bruciatore posteriore. Di conseguenza, le persone ha investito azioni sempre più grandi dei loro risparmi in azioni e case, così come le probabilità che tali attività perdessero valore aumentavano. Come le persone hanno preso in prestito importi record, hanno esacerbato ulteriormente il rischio associato a una recessione del mercato.

Le conseguenze

È difficile ottenere dati precisi su come le persone gestiscono un risparmio pensionistico insufficiente. Sembra chiaro, tuttavia, che esistono diverse strategie utilizzate dalle persone per "confondere con la pensione. "

Alcune persone vivranno con difficoltà economiche, dal non essere in grado di pagare per le loro utenze al semplice vivere in povertà. Altri faranno affidamento sull'aiuto di governi locali, enti di beneficenza e familiari e alcuni si trasferiranno addirittura con i loro figli adulti. Altri ritarderanno semplicemente la pensione e continueranno a lavorare, anche se si sviluppano difficoltà fisiche e mentali.

Di conseguenza, molte persone lotteranno economicamente e probabilmente soffriranno di una salute peggiore di quanto non sarebbe altrimenti, i budget del governo e le organizzazioni benefiche saranno tesi e la crescita economica potrebbe rallentare.

Il termoprotettore bottom line è che la crisi pensionistica è grave, che diventa più grave e potenzialmente dannosa per l'economia.

Affrontare le carenze

La buona notizia, tuttavia, è che la politica può affrontare la crisi pensionistica in passi fattibili affrontando le cinque carenze identificabili sopra descritte. Dopotutto, la crisi pensionistica è in gran parte il risultato di politiche disattente e sbagliate.

  1. Il Congresso potrebbe aggiornare la sicurezza sociale, in particolare per le popolazioni vulnerabili, il che aumenterebbe le protezioni delle famiglie dai rischi del mercato del lavoro e finanziario. Ad esempio, i responsabili politici potrebbero creare un beneficio minimo significativo ciò garantirebbe che nessuno che pagasse in Social Security per 30 anni ricevesse un beneficio inferiore al 125 percento della soglia di povertà federale - attualmente $ 11,354 all'anno per un 65 adulto o più vecchio. Altri aggiornamenti potrebbero includere miglioramenti dell'indennità di sopravvivenza e nuovo vantaggio per i beneficiari che raggiungono l'età di 85.

  2. Il legislatore e il legislatore statale potrebbero creare opzioni di risparmio previdenziale a basso costo che non dipendono dai datori di lavoro che scelgono di offrire un sussidio di vecchiaia. I dettagli esatti di tale alternativa alle prestazioni pensionistiche fornite dal datore di lavoro potrebbero variare da stato a stato, soprattutto dal momento che il governo federale lo è attualmente in fase di elaborazione di linee guida per gli Stati di stabilire risparmi per la pensione per i lavoratori del settore privato.

  3. Congresso e legislature statali potrebbe ridisegnare gli incentivi al risparmio che offrirebbero più aiuto ai risparmiatori a basso reddito di quanto non sia attualmente il caso. Questo potrebbe includere a credito d'imposta rimborsabile, piuttosto che una detrazione dal reddito imponibile che avvantaggia in modo sproporzionato i redditi più alti.

  4. La semplificazione degli incentivi al risparmio dovrebbe essere parte di uno sforzo politico per rendere più efficaci gli incentivi fiscali per il risparmio. Questo significherebbe razionalizzazione degli incentivi esistenti e rendendoli più facili da usare.

  5. Infine, il legislatore e il legislatore statale dovrebbero rendere le protezioni contro le oscillazioni del mercato parte integrante delle politiche di risparmio. Questo potrebbe includere gestione automatica del rischio dei conti previdenziali e incentivi per diversificare i risparmi, senza mettere tutte le uova nello stesso paniere.

  6. Infine, il legislatore e il legislatore statale dovrebbero rendere la protezione dai rischi parte integrante delle politiche di risparmio. Questo sarebbe includere informativa sui rischi completa, concisa e comparabile nei conti di previdenza e nuovi incentivi per bilanciare i rischi tra risparmi in attività finanziarie, come azioni e obbligazioni, e risparmi in attività non finanziarie, come gli alloggi.

Ripristino di un pensionamento dignitoso

La crisi pensionistica negli Stati Uniti è reale e sta peggiorando. Avrà gravi effetti sugli americani, sul governo e sull'economia a meno che i politici non rispondano a questa sfida.

La cattiva notizia è che le decisioni politiche passate hanno contribuito sostanzialmente a questa crisi. La buona notizia è che le politiche possono cambiare, se esiste la volontà politica.

Circa l'autoreThe Conversation

Christian Weller, professore di politica pubblica e affari pubblici, Università del Massachusetts, Boston. È anche ricercatore associato presso l'Economic Policy Institute di Washington, DC e studioso di ricerca presso l'Istituto di ricerca sull'economia politica dell'Università del Massachusetts Amherst.

Questo articolo è stato pubblicato in origine The Conversation. Leggi il articolo originale.


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