Un modo per ottenere un buon punteggio di credito è pagare le bollette puntualmente ogni mese. tolgart/iStock via Getty Images plus

I prestatori rimangono in affari quando i mutuatari rimborsano i prestiti.

Alcuni mutuatari effettuano costantemente pagamenti rapidi, mentre altri sono lenti a rimborsare e altri ancora sono inadempienti, il che significa che non rimborsano il denaro preso in prestito. I finanziatori hanno un forte incentivo aziendale a separare i prestiti che verranno rimborsati dai prestiti che potrebbero essere rimborsati.

Quindi, come fanno gli istituti di credito a distinguere tra buoni mutuatari e quelli rischiosi? Si basano su vari sistemi proprietari di valutazione del credito che utilizzano la cronologia dei rimborsi passati del mutuatario e altri fattori per prevedere la probabilità di un rimborso futuro. Le tre organizzazioni che monitorano i punteggi di credito negli Stati Uniti sono TransUnion, Experian ed Equifax.

Sebbene 26 milioni di 258 milioni di americani ammissibili al credito manca un punteggio di credito, chiunque abbia mai aperto una carta di credito o un altro conto di credito, come un prestito, ne ha uno. La maggior parte delle persone non ce l'ha un punteggio di credito prima di compiere 18 anni, che di solito è l'età in cui i richiedenti possono iniziare ad aprire carte di credito a proprio nome. Tuttavia, alcune persone hanno ancora nessun credito più tardi nella vita se non hanno conti da valutare per le agenzie di segnalazione.

Punteggi di credito semplicemente riassumere quanto bene gli individui ripagano debito nel tempo. Sulla base di tale comportamento di rimborso, il sistema di valutazione del credito assegna le persone un unico numero compreso tra 300 e 850. Un punteggio di credito compreso tra 670 e 739 è generalmente considerato buono, un punteggio compreso tra 580 e 669 sarebbe giudicato giusto e un punteggio inferiore a 579 è classificato scarso o subprime.

I due più fattori importanti nei punteggi di credito sono la rapidità con cui sono stati pagati i debiti passati e l'importo che l'individuo deve sul debito attuale. Il punteggio tiene conto anche del mix e della durata del credito, oltre a quanto sia nuovo.

I punteggi di credito possono aiutare i finanziatori a decidere quale tasso di interesse offrire ai consumatori. E possono influenzare le decisioni delle banche in merito all'accesso a mutui, carte di credito e prestiti auto.

Recenti miglioramenti nei punteggi di credito al consumo

I punteggi di credito medi negli Stati Uniti sono aumentati da 688 nel 2005 a 716 a partire da agosto 2021. Sono rimasti stabili a quel livello fino al 2022.

Mentre il debito della carta di credito è a un livello record, il consumatore medio era usando poco più di un quarto del credito revolving a cui avevano accesso a settembre 2022.

A partire dal 2021, quasi la metà dei consumatori statunitensi avevano punteggi considerati molto buoni – vale a dire nell'intervallo da 740 a 799 – o eccellente (800-850). Sei americani su 10 avere un punteggio superiore a 700, coerente con la tendenza generale dei punteggi di credito da record degli ultimi anni. Queste tendenze potrebbero, in parte, riflettere nuovi programmi progettati per rilevare quando le persone pagano puntualmente le bollette come l'affitto e le utenze, che può aiutare a migliorare i punteggi.

Durante il primo trimestre del 2023, persone che accendono nuovi mutui aveva un punteggio di credito medio di 765, che è un punto in meno rispetto a un anno fa ma comunque superiore alla media pre-pandemia di 760.

Evoluzione del punteggio di credito dagli anni '1980 agli anni '2020

Sviluppati alla fine degli anni '1950, i primi punteggi di credito - i punteggi FICO - furono creati per costruire una misura oggettiva computerizzata per aiutare i prestatori a prendere decisioni di prestito. Prima di allora, i banchieri si affidavano al reporting creditizio commerciale, lo stesso sistema utilizzato dagli esercenti per valutare l'affidabilità creditizia dei potenziali clienti in base sulle relazioni e sulla valutazione soggettiva.

Il sistema di valutazione del credito FICO è stato migliorato negli anni '1960 e '70 e gli istituti di credito hanno iniziato a fidarsi dei sistemi di valutazione del credito computerizzati. I punteggi di credito hanno davvero iniziato a esercitare un'influenza sui mutuatari americani a partire dagli anni '1980 come FICO diventare ampiamente utilizzato.

Uno degli obiettivi principali del punteggio di credito è espandere il pool di potenziali mutuatari riducendo al minimo il tasso di insolvenza complessivo del pool. In questo modo, gli istituti di credito possono massimizzare il numero di prestiti concessi. Tuttavia, i punteggi di credito sono predittori imperfetti, probabilmente perché la maggior parte dei modelli di credito presuppone che i consumatori continueranno ad agire allo stesso modo in futuro come hanno fatto in passato. Inoltre, alcuni credono che vari fattori di rischio fare punteggi di credito imperfetto. I modellatori di credito, tuttavia, continuano a fare progredire facendo continuo innovazioni tecnologiche. Anche FinTech prestatori, che sforzarsi di andare oltre i tradizionali modelli di credito, fanno molto affidamento sui punteggi di credito per fissare i loro tassi di interesse.

Recentemente, i conti "Acquista ora, paga dopo" sono stati aggiunti al punteggio di credito, mentre il debito medico è stato rimosso.

Rimanere al di sotto del 30% del tuo limite di credito può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio di credito.

I punteggi di credito potrebbero sembrare spaventosi ma possono essere utili

Mutuatari con credito scarso o limitato hanno difficoltà a costruire storie di credito più positive e buoni punteggi di credito. Questa sfida è particolarmente importante perché i punteggi di credito sono aumentati ampiamente utilizzato che mai a causa della crescente disponibilità di dati e crescente precisione dei modelli di credito.

La disponibilità di ulteriori dati risulta in stime più precise del punteggio di credito, che può migliorare l'accesso al credito per i consumatori che rimborsano le bollette in modo coerente nel tempo. Questi cosiddetti "programmi di potenziamento" tengono conto di altri pagamenti che i consumatori effettuano abitualmente su base mensile. Pensa al numero di bollette che paghi automaticamente. I programmi Boost aggiungono punti al tuo punteggio di credito per le bollette che paghi costantemente.

Puoi migliorare il tuo punteggio di credito prendendo decisioni sagge

Due dei più importanti modi per migliorare i punteggi di credito paghi le bollette in tempo e ti assicuri che il tuo rapporto di credito rifletta accuratamente la tua cronologia dei pagamenti. Evitare semplicemente il default non è sufficiente. Sono necessari pagamenti puntuali. Chi paga le bollette ogni tre mesi viene “raggiunto” ogni trimestre. Ma quel consumatore è inadempiente per 90 giorni quattro volte l'anno. Essere 90 giorni di insolvenza allarma i creditori. Quindi, qualcuno che paga le bollette ogni mese avrà un punteggio di credito più alto alla fine dell'anno.

Avere più conti di credito può anche influenzare positivamente il tuo punteggio di credito perché avere questi conti mostra che molti istituti di credito ti trovano meritevole di credito. Di conseguenza, potresti trarre vantaggio dal lasciare aperti i conti di credito se prendi la saggia decisione di non accedere a quel credito. Avvertimento! Non devi usare quell'accesso al credito extra per spendere più soldi e accumulare più debiti. Tale decisione non è saggia.

Perché? Perché lo è anche gestire il rapporto tra debito e reddito fondamentale per un buon punteggio di credito. Rapporto debito/reddito di 36% o meno generalmente indicano individui che hanno un reddito da investire nei risparmi, che è ciò che tutti i prestatori stanno cercando di vedere e uno dei modi migliori per migliorare il tuo credito.

Riguardo agli Autori

D.Brian vuoto, Assistente di finanza, Mississippi State University ed Tom Miller jr., Professore di finanza, Mississippi State University

Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.

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