Non aver paura di chiamare il tuo prestatore e chiedere un tasso di interesse più basso. Shutterstock

Con il costo della vita alle stelle e molte persone che lottano per ottenere un aumento di stipendio, non sorprende che le persone utilizzino il debito per affrontare i colpi di scena finanziari della vita.

Avere dei soldi a volte può sembrare impegnativo, ma non tutti i debiti dovrebbero tenerti sveglio la notte.

Quindi quali debiti sono buoni e quali sono cattivi? E in quale ordine dovresti pagarli? Poiché tutto dipende dalle tue circostanze personali, tutto ciò che posso offrire sono informazioni generali e non consigli finanziari. Idealmente, dovresti chiedere consiglio a un consulente finanziario accreditato. Ma nel frattempo, ecco alcune idee da considerare.

Che cos'è un "buon debito"?

I buoni debiti possono essere strumenti strategici e contribuire a costruire una solida base per il tuo futuro. Di solito aumentano il tuo patrimonio netto aiutandoti a generare reddito o ad acquistare beni che aumentano di valore.

Con i buoni debiti, di solito ricevi più di quanto hai pagato. Di solito hanno tassi di interesse più bassi e termini di rimborso più lunghi. Ma la finanza personale è dinamica e il confine tra debito buono e debito cattivo può essere sfumato. Se non gestiti adeguatamente, anche i buoni debiti possono causare problemi.

Alcuni esempi di “debiti buoni” potrebbero includere:

Ipoteche: Il mutuo permette di acquistare una casa, che è un bene che generalmente aumenta di valore nel tempo. Potresti potenzialmente ottenere vantaggi fiscali, come ingranaggio negativo, attraverso investimenti immobiliari. Tuttavia, è fondamentale non sovraccaricarsi e trasformare un mutuo in un incubo. Come regola generale, cerca di evitare di spendere più del 30% del tuo reddito all'anno sulle rimborsi del mutuo.

Prestiti studenteschi: L'istruzione è un investimento in te stesso. Usati bene, i prestiti agli studenti (come HECS-AIUTO) può essere il biglietto per un lavoro meglio retribuito e migliori opportunità di carriera.

Che cos'è un "debito inesigibile"?

I “debiti inesigibili” minano la tua stabilità finanziaria e possono ostacolare il tuo progresso finanziario. Di solito presentano tassi di interesse elevati e termini di rimborso brevi, il che li rende più difficili da ripagare. Possono portare ad un circolo vizioso di debito.

Esempi di crediti inesigibili includono:

Prestiti con anticipo sullo stipendio: Un prestito con anticipo sullo stipendio offre una soluzione rapida per le persone in difficoltà finanziarie. Tuttavia, i tassi di interesse elevati, le commissioni elevate e i termini di rimborso ristretti spesso finiscono per peggiorare i problemi finanziari di una persona. Gli interessi e le commissioni che potresti pagare possono avvicinarsi all'importo del prestito stesso.

Debito carta di credito: Le carte di credito possono essere come sabbie mobili per le tue finanze. Se non paghi il tuo acquisto in tempo, sarai soggetto a un tasso di interesse annuo di circa 19.94%. Per un debito di 3,000 dollari australiani su una carta di credito, ad esempio, ciò potrebbe significare pagare quasi 600 dollari di interessi annuali. Portare il debito della carta di credito di mese in mese può portare a un ciclo di debito apparentemente infinito.

Prestiti personali: Di solito le persone prendono prestiti personali da una banca per pagare qualcosa di speciale, come una bella vacanza o un'auto. Spesso vengono forniti con tassi di interesse più elevati, in media intorno 10%. Spendere soldi che non hai può portare a prolungati grattacapi finanziari.

Servizi Acquista ora e paga dopo: I servizi Acquista ora e paga dopo spesso forniscono opzioni di rateizzazione senza interessi per gli acquisti. Questo può essere allettante, ma le commissioni sul conto e le commissioni per ritardato pagamento associate ai servizi acquista ora-paga dopo possono portare a una sbornia finanziaria a lungo termine. La comodità e l’accessibilità dei servizi “acquista ora-paga-dopo” possono anche facilitare l’indebitamento sempre maggiore.

Quindi in quale ordine dovrei saldare i miei debiti?

Non esiste una risposta giusta a questa domanda, ma ecco tre fattori da considerare.

Dare priorità ai debiti ad alto interesse: Inizia affrontando i debiti con i tassi di interesse più alti. Ciò include in genere il debito della carta di credito e i prestiti personali. Estinguere prima i debiti con interessi elevati può farti risparmiare denaro e ridurre il tuo debito totale più rapidamente.

Negoziare i tassi di interesse o cambiare finanziatore: Non essere timido. Una semplice chiamata al tuo prestatore per richiedere un tasso più basso può fare una differenza significativa. Puoi anche approfittare delle offerte di iscrizione e di rifinanziare il tuo prestito con un nuovo prestatore. Nel settore bancario, i clienti solitamente non vengono premiati per la loro fedeltà.

Considera diverse strategie di rimborso: Scegli una strategia di rimborso del debito in linea con le tue preferenze. Alcune persone ottengono una spinta psicologica dal saldare prima i debiti più piccoli (questo è spesso chiamato “metodo della palla di neve"). Altri si concentrano su debiti ad alto interesse (spesso noti come “metodo valanghe"). Trova ciò che funziona per te. La cosa più importante è avere un piano e rispettarlo.

Esamina attentamente i termini di ciascun debito. Alcuni prestiti offrono flessibilità nei piani di rimborso, mentre altri possono imporre penalità per la liquidazione anticipata. Prendi nota di queste condizioni mentre sviluppi il tuo piano di rimborso.

Il debito può essere uno strumento utile o una trappola pericolosa, a seconda di come lo si utilizza. Comprendendo la differenza tra debiti buoni e cattivi e adottando una strategia intelligente per ripagarli, puoi assumere la responsabilità del tuo futuro finanziario.

Angelo Zhong, Professore Associato di Finanza, Università RMIT

Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.