Milioni di americani hanno assistito con crescente allarme all'aumento dei premi assicurativi per la casa e alla riduzione della copertura. A livello nazionale, i premi sono aumentati del 34% tra il 2017 e il 2023, e loro ha continuato a salire nel 2024 in gran parte del Paese.

Per aggiungere la beffa al danno, queste tariffe aumentano ulteriormente se si presenta una richiesta di risarcimento: fino al 25% se si dichiara la perdita totale della casa.

Perché succede?

Ci sono diverse ragioni, ma un filo conduttore comune: Il cambiamento climatico sta alimentando condizioni meteorologiche più estreme, e gli assicuratori stanno rispondendo alle crescenti richieste di risarcimento danni. Le perdite sono aggravate da disastri meteorologici estremi più frequenti colpisce le aree densamente popolate, aumento dei costi di costruzione e danni subiti dai proprietari di case che un tempo erano più rari.

Alcune parti degli Stati Uniti hanno assistito grandine più grande e più dannosa, onde di tempesta più forti, incendi boschivi massicci e diffusie ondate di calore che piegare il metallo e piegare l'asfaltoA Houston, quello che era un disastro centenario, come l'uragano Harvey nel 100, è ora un Evento che si verifica 1 volta ogni 23 anni, stime dei valutatori del rischio presso la First Street Foundation suggeriscono. Inoltre, più persone si stanno muovendo ai miglioramenti costiero e aree selvagge a rischio di tempeste e incendi boschivi.

Solo un decennio fa, poche compagnie assicurative avevano una strategia completa per affrontare il rischio climatico come un problema aziendale fondamentale. Oggi, le compagnie assicurative non hanno altra scelta che considerare il cambiamento climatico nei loro modelli di polizza.

Aumento dei costi dei danni, premi più alti

C'è un detto che dice che per far sì che qualcuno presti attenzione al cambiamento climatico, bisogna dargli un prezzo. L'aumento dei costi delle assicurazioni sta facendo proprio questo.

Crescente le temperature globali portare a condizioni meteorologiche più estreme, e questo significa che le compagnie assicurative hanno dovuto effettuare pagamenti più elevati. A loro volta, hanno aumentato i prezzi e modificato la copertura per rimanere solventi. Ciò aumenta i costi per i proprietari di case e per tutti gli altri.

L'importanza dell'assicurazione per l'economia non può essere sottovalutata. In genere non è possibile ottenere un mutuo o persino guidare un'auto, costruire un edificio per uffici o stipulare contratti senza un'assicurazione che protegga dai rischi intrinseci. Poiché l'assicurazione è così strettamente intrecciata nelle economie, le agenzie statali esaminano le proposte delle compagnie assicurative per aumentare i premi o ridurre la copertura.

Le compagnie assicurative non stanno facendo dichiarazioni politiche con gli aumenti. Stanno esaminando i numeri, calcolando il rischio e fissando i prezzi di conseguenza. E i numeri sono preoccupanti.

L'aritmetica del rischio climatico

Le compagnie assicurative utilizzano dati di disastri passati e modelli complessi per calcolare i pagamenti futuri previsti. Quindi stabiliscono il prezzo delle loro polizze per coprire quei costi previsti. Nel farlo, devono bilanciare tre preoccupazioni: mantenere le tariffe sufficientemente basse per rimanere competitive, stabilire tariffe sufficientemente alte per coprire i pagamenti e non entrare in conflitto con gli enti regolatori assicurativi.

Ma il cambiamento climatico sta sconvolgendo quei modelli di rischio. Con l'aumento delle temperature globali, guidato dai gas serra dall'uso di combustibili fossili e da altre attività umane, il passato non è più un prologo: ciò che è accaduto negli ultimi 10-20 anni è meno predittivo di ciò che accadrà nei prossimi 10-20 anni.

Il numero di disastri da miliardi di dollari negli Stati Uniti ogni anno ne è un chiaro esempio. La media è salita da 3.3 all'anno negli anni '1980 a 18.3 all'anno nel periodo di 10 anni che termina nel 2024, con tutti gli anni adeguati all'inflazione.

Con questo aumento di oltre cinque volte dei disastri da miliardi di dollari si è registrato un aumento dei costi assicurativi nel sud-est a causa degli uragani e delle piogge estreme, nell'ovest a causa degli incendi boschivi e nel Midwest a causa dei danni causati da vento, grandine e inondazioni.

Gli uragani tendono a essere gli eventi singoli più dannosi. Hanno causato più di 692 miliardi di dollari di danni alla proprietà negli Stati Uniti tra il 2014 e 2023. Ma anche la grandine e le tempeste di vento gravi, compresi i tornado, sono costose; insieme, quelle nella lista dei disastri da miliardi di dollari hanno causato più di 246 miliardi di dollari di danni alla proprietà nello stesso periodo.

Mentre le compagnie assicurative si adattano all'incertezza, potrebbero subire una perdita in un segmento, come l'assicurazione per la casa, ma recuperare le perdite in altri segmenti, come l'assicurazione auto o commerciale. Ma questo non può essere sostenuto a lungo termine e le aziende possono essere sorprese da eventi inaspettati. Gli incendi boschivi senza precedenti in California nel 2017 e nel 2018 ha cancellato quasi 25 anni di profitti per le compagnie assicurative di quello stato.

Per bilanciare il loro rischio, le compagnie assicurative spesso si rivolgono alle compagnie di riassicurazione; in effetti, compagnie assicurative che assicurano compagnie assicurative. Ma anche i riassicuratori sono stati aumentando i prezzi per coprire i costi. La sola riassicurazione immobiliare è aumentata di 35% in 2023Le compagnie assicurative stanno scaricando questi costi sui loro assicurati.

Cosa significa questo per la tua polizza assicurativa per la casa

Non solo i premi assicurativi per i proprietari di case stanno aumentando, ma anche la copertura si sta riducendo. In alcuni casi, le compagnie assicurative stanno riducendo o eliminando la copertura per articoli come finiture in metallo, porte e riparazioni del tetto, aumentando le franchigie per rischi come danni da grandine e incendio o rifiutandosi di pagare i costi di sostituzione completi per articoli come tetti più vecchi.

Alcune compagnie assicurative si stanno semplicemente ritirando del tutto dai mercati, annullando le polizze esistenti o rifiutandosi di stipularne di nuove quando i rischi diventano troppo incerti o gli enti regolatori non approvano gli aumenti delle tariffe per coprire i costi. Negli ultimi anni, Fattoria statale e Allstate si è ritirato dal mercato immobiliare della California e Contadini, progressisti e AAA si è ritirato dal mercato della Florida, che registra alcune delle tariffe assicurative più elevate del Paese.

“Assicuratori di ultima istanza” gestiti dallo Stato, che possono fornire copertura alle persone che non possono ottenere copertura dalle compagnie private, stanno lottando anche loroI contribuenti in stati come California e Florida sono stati costretti a salvare le loro assicurazioni statali. E il National Flood Insurance Program ha aumentato i suoi premi, portando stati 10 per fare causa per fermarli.

Chi siamo 7.4% dei proprietari di case negli Stati Uniti hanno rinunciato del tutto all'assicurazione, lasciando una stima A rischio il valore immobiliare di 1.6 trilioni di dollari, anche in stati ad alto rischio come la Florida.

No, i costi assicurativi non hanno smesso di aumentare

Secondo i dati della NOAA, il 2023 è stato l'anno anno più caldo mai registrato “di gran lunga.” E il 2024 potrebbe essere ancora più caldoQuesta tendenza generale al riscaldamento e l'aumento di fenomeni meteorologici estremi sono dovrebbe continuare finché non saranno ridotte le concentrazioni di gas serra nell'atmosfera.

Di fronte a queste analisi preoccupanti, l'assicurazione per i proprietari di case negli Stati Uniti continuerà a diventare più costosa e a coprire meno. E tuttavia, Giacomo di Vaucleroy, presidente del consiglio di amministrazione del colosso della riassicurazione Swiss Re, ritiene che i prezzi delle assicurazioni statunitensi siano ancora troppo bassi per coprire completamente il rischio derivante dai cambiamenti climatici.

Andrew J. Hoffman, Professore di Management e Organizzazioni, Ambiente e Sostenibilità e Impresa Sostenibile, University of Michigan

Riepilogo dell'articolo

Le tariffe delle assicurazioni sulla casa stanno aumentando rapidamente negli Stati Uniti, spinte dall'aumento di disastri legati al clima, come uragani, incendi e inondazioni. Poiché gli eventi meteorologici estremi diventano più comuni a causa del cambiamento climatico, le compagnie assicurative stanno aumentando i premi e adeguando la copertura per gestire i rischi crescenti. I proprietari di case stanno affrontando costi più elevati, una copertura ridotta e, in alcuni casi, il ritiro completo dell'assicurazione dai mercati ad alto rischio.

Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.