I mutuatari che cercano di eliminare il debito dei prestiti studenteschi attraverso il fallimento devono eliminare una serie di ostacoli elevati. zimmytws / Getty Images
Il rimborso dei prestiti agli studenti non è una cosa facile da fare. Uno su ogni 5 i mutuatari con un debito in essere verso gli studenti sono rimasti indietro rispetto ai loro pagamenti.
Esistono diversi modi in cui i mutuatari possono ottenere aiuto per far fronte al proprio debito. Il fallimento è il più estremo. In generale, la legge non consente di sbarazzarsi dei prestiti degli studenti attraverso il fallimento. Un'eccezione alla regola è se un mutuatario può dimostrare che il rimborso dei prestiti "imporrebbe un'indebita difficoltà a [loro] e ai [loro] dipendenti“. La soglia per dimostrarlo è piuttosto alta. Inoltre, non c'è molta guida legale su cosa sia esattamente un'indebita difficoltà.
Non molte persone cercano di sbarazzarsi dei prestiti degli studenti attraverso il fallimento. Potrebbe essere perché non sanno che è un'opzione o non pensano che prevarranno. Uno studio ha scoperto che solo% 0.1 dei mutuatari di prestiti studenteschi che hanno presentato istanza di fallimento hanno tentato di estinguere i prestiti degli studenti. Tra quelli che ci provano, le percentuali di successo sono alte. Quasi 40% dei mutuatari che contestano il debito degli studenti ricevono almeno una dimissione parziale.
La Corte Suprema degli Stati Uniti non ha ancora ponderato ciò che rende esattamente una "indebita difficoltà". Tuttavia, la maggior parte dei tribunali federali segue la decisione del Secondo Circuito del 1987, Brunner contro New York.
Sotto Brunner, i mutuatari possono soddisfare l'eccezione "indebita difficoltà" mostrando tre cose. In primo luogo, i mutuatari devono dimostrare di non poter - in base al reddito e alle fatture correnti - mantenere un "minimo" tenore di vita se costretto a rimborsare. In secondo luogo, devono dimostrare che non saranno in grado di rimborsare una "parte significativa del periodo di rimborso". In terzo luogo, devono dimostrare di aver compiuto sforzi in buona fede per ripagare il debito.
Provare difficoltà
Di questi tre poli, il primo è il più importante. In genere, un mutuatario deve dimostrare di aver massimizzato il proprio reddito e ridotto le spese per coprire solo i bisogni di base.
Come esempio di incapacità di massimizzare il reddito, si consideri il caso in cui un tribunale fallimentare si è pronunciato contro un mutuatario che aveva assunto debito per frequentare la scuola di legge. Sebbene abbia fornito prove del fatto che la sua salute mentale rendeva improbabile che diventasse mai un avvocato autorizzato, il tribunale ha riscontrato che, considerando la sua istruzione, non aveva perseguito altri lavori remunerativi, come il lavoro paralegale, per guadagnare il più possibile.
I mutuatari possono avere difficoltà a dimostrare di aver fatto di tutto per ridurre al minimo le spese. I tribunali hanno trovato anche a la fattura mensile della TV via cavo a partire da $ 35 per essere eccessiva alla luce dei prestiti studenteschi non pagati.
L'età e lo stato di invalidità di un mutuatario sono anche fattori che un tribunale considererebbe influenti sulla capacità di guadagno attesa di un mutuatario. Allo stesso tempo, i mutuatari che ottenere prestiti più avanti nella vita non possono fare affidamento sulla loro età come "circostanze aggiuntive". Ma se diventa un mutuatario "Disabilitato totalmente e permanentemente" il Dipartimento della Pubblica Istruzione deve concedere i prestiti studenteschi federali su richiesta senza ricorrere al fallimento.
Se i mutuatari soddisfano il primo criterio di indebita sofferenza, devono dimostrare che è probabile che la condizione di sofferenza duri per il resto del periodo di rimborso. Come ha spiegato un giudice in un caso noto come In merito a Roberson, poiché i contratti di prestito studentesco si basano sul reddito futuro del mutuatario, il discarico richiede a “Certezza di disperazione, non semplicemente un'incapacità attuale di adempiere all'impegno finanziario ".
Infine, il tribunale deve valutare "buona fede"Gli sforzi per pagare il debito del prestito studentesco. Gli sforzi in buona fede includono la dimostrazione che sei stato in contatto regolare con il gestore del prestito o hai provato a sospendere i pagamenti per un breve periodo. Gli sforzi in buona fede potrebbero includere anche aver provato diversi piani di rimborso ed effettuare alcuni pagamenti sul prestito, anche se tali pagamenti erano inferiori all'importo dovuto.
Se un tribunale rileva che hai soddisfatto tutti e tre i criteri di Brunner, può concedere un discarico totale o parziale del prestito studentesco. Un tribunale potrebbe anche decidere di giusto alleviare un mutuatario dal pagamento di interessi o commissioni. Oppure, un tribunale potrebbe lasciare che il mutuatario paghi piccoli pagamenti ora e pagamenti più grandi in seguito con l'idea che il mutuatario farà più soldi in futuro.
Altre opzioni
Soddisfare tutte e tre le condizioni può essere impegnativo. Esistono altre forme di sollievo più accessibili. Se lo stress finanziario è temporaneo, un mutuatario può avere diritto a opzioni note come "differimento" o "tolleranza". Sia il differimento sia la tolleranza sospendono il pagamento del prestito studentesco richiesto per un periodo di tempo limitato ma non si liberano del debito.
Per qualificarsi per a differimento, devi soddisfare determinati criteri, ad esempio se ti sei iscritto al college o sei disoccupato. pazienzad'altra parte, può essere richiesto per una più ampia gamma di difficoltà finanziarie. I differimenti durano fino a quando la situazione qualificante, ma una tolleranza è limitata a 12 mesi. I differimenti devono essere concessi, ma una richiesta di tolleranza può essere respinta dal gestore del prestito.
Un'altra opzione per ridurre l'importo del pagamento mensile è perseguire un piano di rimborso basato sul reddito. Questi sono in genere disponibili solo per prestiti studenteschi federali.
Sebbene l'ammissibilità differisca da un lato all'altro quattro piani diversi, la maggior parte dei mutuatari può accedere al RIMBORSARE Piano. Ogni piano basa il pagamento mensile sul reddito e può ridurre i pagamenti, anche a zero dollari in alcuni casi. In REPAYE, il pagamento mensile è definito come il 10% del reddito mensile discrezionale. Il perdono per tutti e quattro i piani è offerto dopo aver effettuato pagamenti per 20-25 anni, anche se i mutuatari che lavorano nel settore pubblico, come un insegnante o un dipendente di un'organizzazione senza fini di lucro, possono beneficiare di perdono dopo 10 anni di pagamenti.
Potresti aver sentito che la maggior parte delle persone che chiedono perdono per prestiti di servizio pubblico sono respinti. Mentre questo è tecnicamente vero, dati governativi dimostrare che la maggior parte dei richiedenti non aveva ancora completato i 10 anni richiesti di rimborso e che un altro quarto dei richiedenti non ha presentato correttamente la domanda. Indipendentemente dalle opzioni di perdono del prestito, un piano di rimborso guidato dal reddito potrebbe ridurre l'importo del rimborso mensile.
Infine, i mutuatari potrebbero anche voler provare a negoziare direttamente con il gestore del prestito. Ciò può non sempre avere successo, ma i finanziatori possono accettare volontariamente pagamenti mensili ridotti, tassi di interesse più bassi o pagamenti forfettari più bassi in anticipo invece che i mutuatari rimborsino l'intero saldo del prestito nel tempo. Quindi vale la pena chiamare il tuo gestore di prestito se hai problemi a effettuare pagamenti.
Circa l'autore
Brent Evans, assistente professore di politiche pubbliche e istruzione superiore, Vanderbilt University e Matthew Patrick Shaw, Assistente alla cattedra di Politica pubblica, Istruzione e Giurisprudenza, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.
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