Le frodi online sulle carte di credito sono aumentate soprattutto durante le vacanze. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Se sei il proprietario di una carta di credito o di debito, c'è una possibilità non trascurabile di essere soggetto a frodi, come milioni di altre persone in tutto il mondo.

A partire dagli 1980, c'è stato un notevole aumento nell'uso di carte di credito, di debito e prepagate a livello internazionale. Secondo un 2016 di ottobre Relazione Nilson, in 2015 più di US $ 31 trilioni sono stati generati in tutto il mondo da questi sistemi di pagamento, su 7.3% da 2014.

In 2015, c'erano sette acquisti su otto in Europa fatto elettronicamente.

Grazie ai nuovi sistemi di trasferimento di denaro online, come Paypal, e alla diffusione dell'e-commerce in tutto il mondo - incluso, sempre più spesso, nel mondo in via di sviluppo - che era lento ad adottare pagamenti online - Queste tendenze dovrebbero continuare.

Grazie a società leader come Flipkart, Snapdeal e Amazon India (che insieme avevano 80% della quota del mercato e-commerce indiano in 2015) così come Alibaba e JingDong (che aveva verso l'alto di 70% del mercato cinese in 2016), i pagamenti elettronici stanno raggiungendo nuove e massicce popolazioni di consumatori.

Questa è una miniera d'oro per i criminali informatici. Secondo il rapporto Nilson, le perdite mondiali dovute a frodi con carte di credito sono salite a $ 21 miliardi in 2015, rispetto a circa $ 8 miliardi in 2010. Con 2020, tale numero dovrebbe raggiungere US $ 31 miliardi.

Tali costi includono, tra le altre spese, i rimborsi che le banche e le società di carte di credito fanno ai clienti defraudati (molte banche in occidente limitano la responsabilità dei consumatori a $ 50 fino a quando il reato è segnalato entro i giorni 30 per le carte di credito e entro due giorni per le carte di debito. Questo incentiva le banche a renderle significative investimenti in tecnologie antifrode.

La criminalità informatica costa anche i venditori in altri modi. Sono incaricati di fornire ai clienti un elevato standard di sicurezza. Se sono negligenti in questo dovere, le società di carte di credito possono addebitare loro il costo del rimborso di una frode.

I tipi di frodi

Ci sono molti tipi di frodi con carte di credito e cambiano così frequentemente le nuove tecnologie consentono nuovi crimini informatici che è quasi impossibile elencarli tutti.

Ma ci sono due categorie principali:

• frodi con carta non presente (CNP): Questo, il tipo più comune di frode, si verifica quando le informazioni del titolare della carta vengono rubate e utilizzate illegalmente senza la presenza fisica della carta. Questo genere di frodi si verifica solitamente online e potrebbe essere il risultato del cosiddetto "phishing"Email inviate da truffatori che impersonano istituzioni credibili per sottrarre informazioni personali o finanziarie tramite un link contaminato.
• con carta presente-frodi: Questo è meno comune oggi, ma vale comunque la pena di guardarlo. Spesso assume la forma di "scrematura"- quando un venditore disonesto passa la carta di credito del consumatore in un dispositivo che memorizza le informazioni. Una volta che i dati vengono utilizzati per effettuare un acquisto, viene addebitato l'account del consumatore.
  
  

Le macchine di carte di credito vengono talvolta utilizzate nella frode chiamata "skimming" in cui i dettagli della tua carta vengono duplicati. Izcool / Wikimedia

Il meccanismo di una transazione con carta di credito

La frode con carta di credito è facilitata, in parte, perché le transazioni con carta di credito sono una semplice procedura in due fasi: autorizzazione e regolamento.

All'inizio, coloro che sono coinvolti nella transazione (cliente, emittente della carta, banca del commerciante e del commerciante) inviano e ricevono informazioni per autorizzare o rifiutare un determinato acquisto. Se l'acquisto è autorizzato, è regolato da uno scambio di denaro, che di solito avviene diversi giorni dopo l'autorizzazione.

Una volta che un acquisto è stato autorizzato, non si può tornare indietro. Ciò significa che tutte le misure di rilevamento delle frodi devono essere eseguite durante il primo passaggio di una transazione.

Comprare online è pratico e veloce ... ma può essere rischioso quando non conosciamo bene i venditori o i loro siti web. Foto Mix / Pexels

Ecco come funziona (in modo drammaticamente semplificato).

Una volta che aziende come Visa o Mastercard hanno concesso in licenza i loro marchi a emittente della carta - un prestatore come, ad esempio, Barclays Bank - e alla banca del commerciante, stabiliscono i termini dell'accordo di transazione.

Quindi, l'emittente della carta consegna fisicamente la carta di credito al consumatore. Per effettuare un acquisto con esso, il titolare della carta dà la sua carta al venditore (o, online, inserisce manualmente le informazioni della carta), che inoltra i dati sul consumatore e l'acquisto desiderato alla banca del commerciante.

La banca, a sua volta, instrada le informazioni richieste all'emittente della carta per l'analisi e l'approvazione - o il rifiuto. La decisione finale dell'emittente della carta viene inviata sia alla banca del commerciante che al venditore.

Il rifiuto può essere emesso solo in due situazioni: se il saldo sul conto del titolare della carta è insufficiente o se, in base ai dati forniti dalla banca del commerciante, vi è il sospetto di frode.

I sospetti errati di frode sono scomodi per il consumatore, il cui acquisto è stato negato e la cui carta potrebbe essere temporaneamente bloccata dall'emittente della carta e pone un danno alla reputazione del venditore.

Come contrastare le frodi?

Sulla base la mia ricerca, che esamina come tecniche statistiche e probabilistiche avanzate possano individuare meglio le frodi, l'analisi sequenziale - accoppiata con la nuova tecnologia - detiene la chiave.

Grazie al monitoraggio continuo delle spese e delle informazioni del titolare della carta, inclusi il tempo, la quantità e le coordinate geografiche di ciascun acquisto, dovrebbe essere possibile sviluppare un modello informatico che calcoli la probabilità che un acquisto sia fraudolento. Se la probabilità supera una certa soglia, all'emittente della carta verrà emesso un allarme.

La società potrebbe quindi decidere di bloccare la carta direttamente o intraprendere ulteriori indagini, ad esempio chiamando il consumatore.

La forza di questo modello, che applica una ben nota teoria matematica chiamata teoria dell'arresto ottimale al rilevamento di frodi, è che mira a massimizzare un payoff atteso oa minimizzare un costo previsto. In altre parole, tutti i calcoli sarebbero finalizzati a limitare la frequenza dei falsi allarmi.

La mia ricerca è ancora in corso. Ma, nel frattempo, per ridurre significativamente il rischio di cadere vittima di frodi con carta di credito, ecco alcune regole d'oro.

Innanzitutto, non fare mai clic sui link nelle e-mail che ti chiedono di fornire informazioni personali, anche se il mittente sembra essere la tua banca.

In secondo luogo, prima di acquistare qualcosa online da un venditore sconosciuto, google il nome del fornitore per vedere se il feedback dei consumatori è stato principalmente positivo.

E, infine, quando effettui pagamenti online, controlla che l'indirizzo della pagina web abbia inizio https://, un protocollo di comunicazione per il trasferimento sicuro dei dati e conferma che la pagina web non contiene errori grammaticali o strane parole. Ciò suggerisce che potrebbe essere un falso progettato esclusivamente per rubare i tuoi dati finanziari.

Circa l'autore

Bruno Buonaguidi, ricercatore, Istituto interdisciplinare di scienze dei dati, Università della Svizzera italiana

Questo articolo è stato pubblicato in origine The Conversation. Leggi il articolo originale.

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