Immagina di risparmiare anni per acquistare la casa dei tuoi sogni, solo per averla aumento dei costi delle assicurazioni sulla proprietà mantenere la proprietà della casa per sempre fuori portata.
Questo è un problema comune in Florida, dove i premi assicurativi medi costano ai proprietari di case una cifra vertiginosa US $ 6,000 all'anno. Quello è più che tripla la media nazionale e circa tre volte quello che gli abitanti della Florida hanno pagato in media per i premi assicurativi nel 2018.
Inoltre, diverse importanti compagnie assicurative lo hanno fatto lasciò lo Stato nell'ultimo anno, lasciando i residenti con alternative limitate.
As un professore di diritto che è specializzato in preparazione alle catastrofi e resilienza, penso che sia importante capire cosa sta determinando un aumento dei costi, anche perché altri stati potrebbero presto affrontare una situazione simile.
Tre fattori principali stanno guidando la sfida assicurativa. Innanzitutto, i disastri naturali stanno diventando sempre più comuni e costosi. Secondo, il prezzo della riassicurazione è alle stelle. Infine, l'ambiente favorevole al contenzioso della Florida aggrava il problema rendendo facile per i clienti citare in giudizio i propri assicuratori.
I disastri, come il livello del mare, sono in aumento
Con la sua posizione sullo splendido Golfo del Messico, ma soggetto a uragani, la Florida è stata a lungo vulnerabile agli elementi. Le catastrofi naturali costano allo Stato $ 5 miliardi a $ 10 miliardi ogni anno, il governo federale stima nel 2018, l’ultimo anno per il quale erano disponibili dati.
Eppure ciò probabilmente sottostima la realtà odierna, dal momento che da allora i disastri sono diventati sempre più grandi, più comuni e più costosi. Ad esempio, il cambiamento climatico ha reso gli oceani più caldi, quale la ricerca suggerisce alimenta uragani più forti e più intensi.
Di conseguenza, la Florida ha subito in media disastri da miliardi di dollari quattro volte all'anno negli ultimi cinque anni, rispetto a circa uno all’anno negli anni ’1980.
Questa ondata di disastri non mette solo a rischio vite umane; provoca inoltre il caos nel mercato assicurativo, poiché le compagnie aeree sono inondate di sinistri derivanti da una catastrofe dopo l’altra. Ciò rende più difficile per loro realizzare un profitto o ottenere una riassicurazione per proteggere i propri stakeholder.
Perché la riassicurazione è importante
Le compagnie di assicurazione, in sostanza, guadagnano in due modi. Innanzitutto, loro rischio della piscina tra gli assicurati. La condivisione del rischio è la pratica di prendere individui o proprietà situati in posizioni simili, raggrupparli insieme e addebitare prezzi simili per l'assicurazione poiché affrontano lo stesso rischio.
In secondo luogo, riducono il rischio acquisendo la riassicurazione. La riassicurazione funge da salvaguardia per le compagnie di assicurazione: è essenzialmente un'assicurazione per gli assicuratori. I riassicuratori si impegnano a coprire una parte o un tipo specifico di sinistro assicurativo – ad esempio, uragani catastrofici – che fornisce un livello di protezione finanziaria.
La nuova era dei disastri climatici ha gettato una chiave nel processo. Le compagnie di riassicurazione, alle prese con un aumento dei sinistri dovuto a disastri sempre più frequenti e gravi, si sono trovate costrette a farlo aumentare i loro premi per le compagnie assicurative. I vettori, a loro volta, hanno scaricato l’onere sugli assicurati.
Per cercare di affrontare queste sfide, alcune aziende hanno scelto di limitare la copertura per tipi specifici di danni. Ad esempio, alcune compagnie assicurative in Florida non offriranno più la copertura in caso di uragani o inondazioni. E in casi estremi, le compagnie di assicurazione si sono ritirate completamente dallo Stato.
Comprendere questa complessa relazione tra assicuratori, riassicuratori e assicurati è fondamentale per comprenderne le implicazioni più ampie Crisi assicurativa in Florida. Sottolinea l’urgente necessità di soluzioni globali e sforzi collaborativi per affrontare le sfide in evoluzione nell’ecosistema assicurativo.
Imparare dalla Florida... in un modo o nell'altro
La Florida non prenderà tutto questo con calma. Nel dicembre 2022, i legislatori statali hanno risposto alla crescente instabilità del mercato immobiliare passando Senato disegno di legge 2A, un pacchetto di riforme assicurative.
Una parte importante è stata una modifica delle regole progettata per scoraggiare gli assicurati dal citare in giudizio i loro assicuratori. In precedenza, la legge della Florida consentiva agli assicurati di recuperare le spese legali se si assicuravano qualsiasi importo attraverso un contenzioso contro il proprio assicuratore.
L’idea è che apportare questo cambiamento scoraggerà azioni legali inutili. Tuttavia, la mia ricerca come professore di giustizia ambientale dimostra che i tentativi di escludere gli avvocati dal processo negoziale spesso portano a contenziosi più costosi e a un minore accesso alla giustizia.
Il disegno di legge limita anche assegnazione di benefici, un meccanismo che consente a entità terze come le società di copertura di negoziare con le compagnie di assicurazione per conto dei residenti in Florida. Durante l'assegnazione dei benefici maggiore sostegno, era anche legato all'aumento vertiginoso dei costi dei sinistri.
È necessario trovare un equilibrio tra l’offerta di ampie opportunità e il contenimento dei costi acceso dibattito tra i difensori della giustizia. La risposta legislativa della Florida riflette uno sforzo continuo per trovare un equilibrio, garantendo equità e accessibilità e affrontando al tempo stesso le sfide affrontate sia dagli assicuratori che dagli assicurati.
Le azioni della Florida per affrontare la crisi delle assicurazioni immobiliari sollevano una domanda fondamentale: lo Stato fungerà da modello per le regioni soggette a disastri naturali o fungerà da ammonimento? Dopotutto, anche stati come la California e la Louisiana hanno visto le compagnie assicurative ritirarsi dai loro mercati. Le loro legislature trarranno ispirazione da quella della Florida?
Per ora è troppo presto per dirlo: le politiche sono in vigore solo dall’ultima ondata di uragani. Ma nel frattempo, il resto degli Stati Uniti starà a guardare, in particolare i politici che hanno a cuore la resilienza e coloro che vogliono assicurarsi che le popolazioni vulnerabili non ricevano la parte più corta del bastone.
Latisha Nixon-Jones, Professore associato di diritto, Università di Jacksonville
Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.
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