Can Finanze Behavioral Science Aiuto ripulire il nostro personale?

Can Finanze Behavioral Science Aiuto ripulire il nostro personale?

I primi mesi di un nuovo anno possono essere un periodo di stress finanziario. Le festività natalizie portano in genere a risparmi impoveriti e saldi più elevati della carta di credito, mentre la stagione delle tasse è proprio dietro l'angolo.

Sfortunatamente per la maggior parte di noi, questo non è un dilemma stagionale ma un problema cronico che porta ansia per tutto l'anno.

Anzi, tanti quanti 44 per cento delle famiglie americane non hanno abbastanza risparmi per coprire le spese di base anche per tre mesi. Senza un cuscinetto di risparmio, anche le normali spese stagionali come le celebrazioni per le festività possono finire per sentirsi "inaspettate" e portare le famiglie a rivolgersi al credito per coprire i costi.

I consumatori statunitensi attualmente detengono US $ 880 miliardi di debito rotativo, con un saldo medio della carta di credito di quasi $ 6,000. Il quadro è ancora più terribile per le famiglie a basso reddito.

Quindi, come possiamo trasformare questo in giro? Molti chiodi sono stati provati ma sono caduti per una ragione o per l'altra. Fortunatamente, la scienza comportamentale offre alcuni spunti utili, come mostra la nostra ricerca.

Cosa c'è di sbagliato con gli attuali approcci

Gli approcci tipici per risolvere le finanze problematiche sono quelli di "educare" le persone sulla necessità di risparmiare di più o di "incentivare" i risparmi con ricompense monetarie.

Ma quando guardiamo ai tradizionali programmi di educazione finanziaria e di consulenza, hanno avuto A lungo termine praticamente alcun impatto sul comportamento. Analogamente, programmi di risparmio corrispondenti sono costosi e hanno dimostrato risultati contrastanti sui tassi di risparmio. Inoltre, questi approcci spesso danno la priorità alla necessità di risparmio trattando il rimborso del debito come una preoccupazione secondaria.


Ricevi le ultime novità da InnerSelf


L'istruzione e gli incentivi non hanno funzionato perché si basano su ipotesi problematiche sui consumatori a basso reddito che risultano essere false.

La verità è che i consumatori a basso reddito non hanno bisogno di sentirsi dire cosa fare. In media, essi sono in realtà più consapevoli delle loro finanze e meglio a fare i compromessi rispetto ai consumatori più abbienti.

Inoltre, non hanno bisogno di essere convinti del valore del risparmio. Molti voglio salvare ma affrontare ulteriori ostacoli per la salute finanziaria.

Ad esempio, queste famiglie spesso affrontare l'incertezza sui loro flussi di cassarendendo la pianificazione delle spese ancora più difficile. Più in generale, hanno poco margine di errore nei loro budget e i costi di piccoli errori possono aggravarsi rapidamente.

Barriere del cervello

In questo contesto volatile, le barriere psicologiche comuni a tutte le persone esacerbano il problema.

Le persone hanno difficoltà a pensare al futuro. Trattiamo il nostro futuro, io più vecchio come se fossero estranei, Diminuendo la motivazione per fare compromessi nel presente. Inoltre, abbiamo sottostimare le spese future, Che ci porta a spendere più di preciso budget possono rappresentare.

Quando ci concentriamo sul futuro, le persone hanno difficoltà a capire quali sono gli obiettivi finanziari da affrontare.

In ricerca che abbiamo condotto con Rourke O'Brien dell'Università del Wisconsin, abbiamo scoperto che i consumatori spesso si concentrano sul risparmio di denaro o sul rimborso del debito. In realtà, entrambe le azioni interagiscono simultaneamente, contribuendo alla salute finanziaria generale.

Questo può essere problematico quando le persone assumono in modo fuorviante il debito ad alto interesse mentre tengono i soldi in conti a basso interesse allo stesso tempo. E, una volta che le persone hanno identificato risparmi di costruzione o ripagare il debito come un obiettivo importante, hanno difficoltà a identificare quanto dovrebbe essere messo in atto ogni mese. Di conseguenza, si basano su informazioni nell'ambiente per aiutare a determinare questo importo (come ottenere "ancorato" su numeri specifici che vengono presentati come suggerimenti sulle dichiarazioni di pagamento con carta di credito).

Purtroppo, il modo in cui i prodotti correnti bancari sono progettati spesso rende peggiore queste realtà psicologiche.

Ad esempio, le informazioni su molti sistemi di pagamento con carta di credito trilli consumatori verso pagare il saldo minimo piuttosto che una maggiore quantità. Gli strumenti di budgeting presuppongono che le entrate e le spese restino invariate di mese in mese (non è vero per la maggior parte dei lavoratori con salari più bassi) e ci aspettiamo che controlliamo la spesa rispetto a una lunga lista di categorie di budget separate e complicate.

A un livello più profondo, il fatto che le banche offrano prodotti di credito e di risparmio esaspera separatamente la distanza psicologica tra pagare il debito e costruire risparmi, anche se si tratta di comportamenti collegati.

banking comportamentale

La buona notizia è che una gamma di soluzioni semplici e comportamentali può essere facilmente implementato per affrontare questi problemi, dalle innovazioni politiche alla riprogettazione del prodotto.

Per esempio, cambiando il "payoff suggerito" nelle dichiarazioni carta di credito per i segmenti mirati (ad esempio, coloro che sono stati già pagando per intero) potrebbe aiutare i consumatori a pagare in modo più efficace i debiti, come si poteva permettere rimborsi fiscali da applicare direttamente verso il rimborso del debito. Ben progettato strumenti di budgeting che la tecnologia finanziaria leva potrebbe essere integrata nei programmi di governo. Lo stato della California, per esempio, sta attualmente esplorando modi per implementare tali tecnologie attraverso una varietà di piattaforme.

Ma il settore pubblico e privato sia bisogno di giocare un ruolo per questi strumenti per essere efficace. Creazione di un prodotto di credito e risparmio integrato, per esempio, richiederebbe buy-in da regolatori insieme a fornitori di servizi finanziari.

Sebbene queste soluzioni bancarie non possano chiudere da sole il divario di ineguaglianza economica, i cambiamenti progettuali informati dal punto di vista comportamentale possono essere il pezzo mancante del puzzle in questi sforzi per risolvere problemi importanti.

La nostra ricerca indica che le persone vogliono già fare un lavoro migliore con le loro finanze; abbiamo solo bisogno di renderlo un po 'meno difficile per loro. Inoltre, apportare piccole modifiche ai prodotti bancari può aiutare molto le persone a stabilizzare le proprie finanze in modo che possano concentrarsi su altri aspetti della propria vita.

Riguardo agli Autori

Hal Hershfield, Assistente professore di marketing, Università della California, Los Angeles.

Abigail Sussman è un assistente professore di marketing presso l'Università di Chicago Booth School of Business. È interessata a come i consumatori formulano giudizi e prendono decisioni, dai meccanismi sottostanti alle applicazioni.

Apparso sulla conversazione

Libro correlati:

{amazonWS: searchindex = Libri; parole chiave = finanza personale; maxresults = 3}

enafarZH-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

segui InnerSelf su

facebook-icontwitter-iconrss-icon

Ricevi l'ultimo tramite e-mail

{Emailcloak = off}