Abbiamo esaminato un manuale di resistenza al debito creato dagli ex occupanti per darti questi consigli pratici. Il mese scorso PM Press ha pubblicato il Manuale delle operazioni di ripristino dei debiti - noto anche come "DROM". Ma non lasciatevi ingannare da quell'acronimo minaccioso: questo è un libro scritto in inglese semplice e pieno di consigli e tattiche per affrontare il debito.

Il libro è disponibile online da settembre 2012, ma questa pubblicazione segna la prima volta che il manuale è stato stampato, rilegato e venduto. Non ti preoccupare, puoi ancora trovare un copia gratuita online. Ma, si spera, far arrivare questo libro nei negozi aiuterà il suo messaggio a raggiungere più persone, per quanto possa sembrare ironico acquistarne uno con una carta di credito.

Stare lontano da prestiti di stipendio, banchi di pegno, carte prepagate, assegni di assegni non bancari e contratti da affittare.

"Ognuno è un debitore quindi non c'è limite al pubblico", ha detto Andrew Ross, un membro del ramo Occupy Wall Street chiamato Strike Debt, in un colloquio con Rivista Guernica. Sebbene Ross sia diventato pubblico, la maggior parte degli autori di Manuale delle operazioni di manutenzione del debito hanno scelto di rimanere anonimi.

Il libro spiega come operano i creditori, le grandi banche e altri istituti di credito e come i debitori possono navigare all'interno e all'esterno del sistema.

"Fin dalla giovane età, siamo condizionati a sentire che essere indebitati è vergognoso e meritevole di punizione", spiegano gli autori anonimi del manuale.

I debitori non dovrebbero sentirsi in quel modo, i DROMargues, perché la situazione è in gran parte ingiusta e fuori dal loro controllo.

"Il motivo per cui hai decine di migliaia di dollari in spese mediche è che non forniamo assistenza medica a tutti", scrivono gli autori. "Il motivo per cui hai decine di migliaia di dollari di prestiti agli studenti è perché il governo, le banche e gli amministratori universitari [stanno] ... guidando i costi del college attraverso il tetto".

Tutto quel debito si aggiunge. A proposito di 75, la percentuale di americani è in debito in questo momento e deve un totale di oltre $ 11.5 trilioni, secondo Forbes rivista. Questo è circa il triplo della spesa che l'amministrazione Obama ha richiesto nel suo bilancio federale 2015.

E non è necessariamente speso per costose borse, auto sportive e vacanze. UN uno studio del 2012 pubblicato dal thinktank di sinistra Demos ha scoperto che la percentuale di 40 delle famiglie americane in debito usa le loro carte di credito per pagare i costi della vita come affitto, cibo e bollette. Inoltre, circa la metà del debito delle famiglie deriva dalle spese mediche.

Mentre gli autori hanno chiaramente lavorato sodo per rendere accessibile la lingua del manuale, ciò non significa che sia una lettura veloce. Se ti manca tempo o pazienza per sederti e abbracciare come vengono generati i punteggi di credito FICO, ecco cinque suggerimenti dal DROM che puoi utilizzare oggi.

1. Evitare i servizi di prestito di giorno di paga e altre finanze "Fringe"

Stare lontano da prestiti di stipendio, banchi di pegno, carte prepagate, assegni di assegni non bancari e contratti da affittare. Questi servizi finanziari alternativi, noti nel settore come AFS, possono attrarre coloro che non vogliono o non possono avere un conto corrente, ma queste istituzioni spesso depredano i loro clienti attraverso tariffe nascoste e alti tassi di interesse.

La scala del problema è enorme: secondo a sondaggio condotto da US Census Bureau in 2009, su 9 milioni di adulti americani non hanno un conto in banca, e la percentuale di 66 di questi americani senza scrupoli afferma di utilizzare servizi finanziari alternativi.

E quanto sono cattivi quei servizi? Secondo Gary Rivlin, autore di Broke USA: da Pawnshop a Poverty, Inc, la famiglia media con un reddito annuale di $ 30,000 o inferiore paga $ 2,500 in tasse e interessi al settore AFS ogni anno.

Se hai bisogno di soldi in un colpo, considera più prestiti a breve termine basati sulla comunità. Chiedi a un amico o a un familiare, o controlla se il tuo datore di lavoro può estendere un anticipo. Le cooperative di credito offrono spesso prestiti a breve termine a tassi migliori rispetto alle società del settore AFS. Un'altra opzione è vendere le tue cose indesiderate (sia online che nei negozi dell'usato) per guadagnare qualche soldo veloce.

2. Falle loro un'offerta

Se fai parte della percentuale di 75 di americani che lavorano che dicono di vivere "assegno in busta paga" (definito come non avere abbastanza risparmi per coprire sei mesi di spese), allora non è un'opzione per pagare il credito scaduto debito di carta, medico o studente con risparmi. Ma potrebbe esserci un'alternativa allettante per accumulare interessi e onorari infiniti: dì a chiunque tu debba qualcosa che non puoi permetterti di pagare per intero e poi fare loro un'offerta.

"Ricorda", afferma la DROM, "anche se offriamo loro dieci centesimi sul dollaro, è più di quello che otterrebbero se vendessero [il debito] a un'agenzia di recupero crediti".

Questo processo di rinegoziare il debito si chiama liquidazione del debito e può iniziare con qualcosa di semplice come una telefonata sincera con la compagnia della carta di credito. Siate consapevoli del fatto che ci sono molte truffe in questo settore, secondo il DROM, quindi è una buona idea evitare aziende o avvocati che affermano di essere in grado di raggiungere un accordo sul debito per voi. Invece, considerare la possibilità di richiedere un risarcimento.

Lo stesso processo può essere trasferito al debito medico, e anche l'IRS ha un programma che può ridurre il debito fiscale in base al reddito. Ti costerà $ 150 per applicare, ma se devi molto il rischio potrebbe valerne la pena. Ulteriori informazioni su come perseguire il proprio regolamento del debito possono essere trovate qui.

3. Conosci i tuoi diritti e preparati a difenderli

I Legge sulle pratiche di recupero crediti equi, passato in 1977, include un lungo elenco di regole che gli agenti di raccolta devono seguire. Esempi di comportamenti illegali includono l'uso di un falso nome aziendale, la menzogna quando si cerca di riscuotere il debito, o si dice che verrai arrestato se non pagherai il debito. L'atto consente inoltre di porre fine alle telefonate insistenti da parte di "numeri sconosciuti" facendo richiesta formale che i collezionisti ti contattino solo durante determinate ore. Chiamare al di fuori del tempo richiesto è una violazione dell'FDCPA.

Se il tuo punteggio di credito è un problema, proponi invece di inserire un portafoglio personale.

Rivedi tutte le regole elencate nell'atto in modo da essere in grado di riconoscere eventuali maltrattamenti del tuo account. Conserva copie di tutta la corrispondenza tra te e le agenzie di recupero crediti. Se i collezionisti infrangono queste regole e decidi di segnalarle, devi agire entro un anno dalla violazione. Puoi segnalare le violazioni a più posti, tra cui: il tuo stato Ufficio del procuratore generale, le Federal Trade Commission, e il Consumer Financial Protection Bureau. L'agenzia di riscossione può essere multata se si scopre che ha regolamenti violati, ma non cambierà quanto devi.

Se vuoi provare a ridurre o cancellare il tuo debito, dovrai denunciare l'agenzia di recupero crediti. Ma Rozie Hughes, un consulente finanziario che ha contribuito a sviluppare il Guida agli istruttori sull'integrità finanziaria, ha detto che i reclami all'FDCPA difficilmente ridurranno i debiti. "La strada per una tale fine sarebbe in realtà ... lunga e laboriosa attraverso il sistema dei tribunali civili".

Se ritieni di avere una forte causa nei confronti di un collezionista, e il tempo e le risorse per una causa, ridurre il debito in un'aula di tribunale è una possibilità. D'altra parte, semplicemente riportare le violazioni è un'azione che ogni debitore può intraprendere per porre fine alle intimidazioni e ritenere i collezionisti responsabili di cattiva condotta.

4. Considera le alternative per una verifica del credito

Gli assegni di credito sono un modo in cui il debito può incidere più del semplice conto bancario. I proprietari utilizzano regolarmente valutazioni dei punteggi di credito insufficienti per negare le richieste di noleggio e i datori di lavoro utilizzano sempre più controlli di credito per controllare anche i potenziali dipendenti.

Se il tuo punteggio di credito è un problema, proponi invece di inserire un portafoglio personale. Includere riferimenti da proprietari attuali e datori di lavoro, nonché estratti conto bancari e matrici di stipendi. Mettendo lo sforzo di creare un portafoglio può mostrare che sei una persona responsabile e affidabile e potrebbe rivelarsi più importante di un numero su un rapporto di credito.

5. Cambia i tuoi valori

Alcune delle cose che il DROM suggerisce di fare per sopravvivere con poco o nessun denaro sono piuttosto radicali. Questi includono indossare solo vestiti gratuiti, prendere cibo dai rifugi e accovacciarsi negli edifici abbandonati.

Ma se quelle opzioni sono troppo difficili per te, non preoccuparti. Ci sono anche altre opzioni. Il DROM suggerisce di esaminare le reti di scambio e le economie regalo nella tua zona. Queste alternative sono grandi perché ti permettono di scambiare oggetti, tempo o abilità extra per le cose che ti servono senza lo scambio di denaro. Esempi su larga scala di questo includono siti come Scambia a destra, Trash Banke la sezione "gratuita" del tuo Craigslist locale.

E quando hai bisogno di servizi piuttosto che di oggetti, prendi in considerazione unendo la tua banca del tempo locale-Un servizio che ti permette di scambiare il tuo tempo per un falegname, un idraulico o il tempo di cui hai bisogno.

È importante riconoscere il cambiamento culturale coinvolto nello spostamento dall'economia monetaria e nello scambio, nel baratto e in altre alternative.

"Trovare modi per vivere al di fuori di [il nostro attuale ciclo del debito] è una necessità assoluta per molti, ma può anche essere gratificante e darvi un'idea di come potrebbe essere la vita in un mondo senza debiti", spiegano gli autori della DROM. "Richiederà la coltivazione di valori personali e azioni che spesso si pongono in netto contrasto con quelle che la nostra cultura dei consumatori promuove in modo così aggressivo".

Questo articolo è originariamente apparso su SÌ! Rivista

Circa l'autore

Liz Pleasant si è laureata al programma di antropologia dell'Università di Washington, e una stagista editoriale online allo YES! Seguila su Twitter @lizpleasant.

Libro consigliato:

Manuale delle operazioni del debito Resisters
da Strike Debt. 

Per i debitori di tutto il mondo che vogliono capire come funziona davvero il sistema, questo manuale fornisce strumenti pratici per combattere il debito nelle sue forme più sfruttatrici. Contiene inoltre tattiche per affrontare le insidie ​​della bancarotta personale, oltre a informazioni su come proteggersi da agenzie di segnalazione di crediti, esattori di debiti, erogatori di giorno di paga, sportelli per incassi, negozi da affittare e molto altro. Ulteriori capitoli riguardano il debito fiscale, il debito sovrano, la relazione tra debito e clima e una visione ampliata per un movimento di resistenza al debito di massa.

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