A differenza della richiesta di una carta di credito, i servizi Acquista ora, paga dopo non richiedono ai consumatori di ottenere un controllo del credito. (Shutterstock)

Acquista ora, paga dopo è una forma relativamente nuova di tecnologia finanziaria che consente ai consumatori di acquistare immediatamente un articolo e rimborsare il saldo in un secondo momento a rate.

A differenza della richiesta di una carta di credito, acquista ora, paga dopo non richiede un controllo del credito. Anziché, questi programmi utilizzano algoritmi per eseguire controlli di credito “soft”. determinare l'idoneità di un acquirente.

Ciò significa acquistare ora, pagare in seguito l'obiettivo dei prestiti a basso reddito, esperto di tecnologia millennial e acquirenti della generazione Z nel tentativo di presumibilmente migliorare l’inclusione finanziaria per questi gruppi.

Tuttavia, la novità dei programmi “acquista ora, paga dopo” significa esistere le leggi sul credito al consumo non lo coprono. Questa mancanza di regolamentazione espone gli acquirenti al rischio finanziario di accumulare livelli di debito più elevati.

Carte di credito contro Acquista ora, paga dopo

Ci sono tre differenze fondamentali tra le carte di credito e i prestiti Acquista ora, paga dopo. In primo luogo, mentre i prestiti Acquista ora, paga dopo sono una linea di credito come lo sono le carte di credito, non influiscono sui rapporti di credito. Per questo motivo, gli acquirenti potrebbero essere meno cauti quando utilizzano i servizi acquista ora, paga dopo.

Le carte di credito in genere hanno tassi di interesse annuali che vanno da Dal 15 al 26 per cento. Mentre la maggior parte dei prestiti acquista ora, paga dopo non hanno interessi, i prestiti a lungo termine li hanno tassi di interesse annuali di circa il 37%..

Gli acquirenti lo sono a rischio di un uso eccessivo dei programmi acquista ora, paga dopo e accumulando più debiti di quanti ne possano gestire. Inoltre, i finanziatori formali, come le banche, attualmente non hanno modo di sapere quale debito una persona sta portando con sé. Il creditore, quindi, probabilmente corre più rischi di quanto non sia a conoscenza.

In secondo luogo, le carte di credito in genere forniscono un periodo senza interessi, dopo il quale i mutuatari devono pagare gli interessi. Al contrario, gli utenti acquista ora, paga dopo in genere non hanno commissioni di interesse, ma possono incorrere penalità per mancati o ritardati pagamenti.

Ritardo nei termini di pagamento può comportare addebiti che superano tassi di interesse tipici delle carte di credito, causando più danni del pagamento degli interessi. Gli utenti a basso reddito acquista ora, paga dopo lo sono particolarmente vulnerabile a utilizzando gli scoperti di conto per coprire il loro acquisto ora, paga i pagamenti successivi.

In terzo luogo, le persone in genere hanno solo poche carte di credito, il che rende più semplice tenere traccia dei pagamenti. Gli utenti Acquista ora, paga dopo, d'altra parte, di solito interagiscono con più istituti di credito Acquista ora, paga dopo tramite i rivenditori. Di conseguenza, è difficile per loro tenere traccia di tutti i finanziatori e rivenditori da cui hanno effettuato acquisti.

Cosa stanno facendo i governi canadesi?

Il Canada classifica “acquista ora, paga dopo” come un prestito rateale non garantito, il che significa che i finanziatori sono soggetti alle leggi a livello federale e provinciale.

Secondo la legge federale, esiste un Tasso di interesse annuo massimo del 60%.. Le leggi provinciali impongono ai finanziatori “acquista ora e paga dopo” di rivelare il costo del credito ed estendere i diritti di protezione dei consumatori agli acquirenti “acquista ora e paga dopo”.

A livello provinciale, entrano in gioco leggi specifiche. Manitoba, Alberta, Québec e Ontario hanno approvato leggi che richiedono ai finanziatori di ottenere una licenza prima di offrire questi prodotti e di essere soggetti a supervisione normativa.

Queste leggi regolano i prodotti creditizi ad alto costo che hanno tassi annuali pari o superiori al 32%. Ciò significa acquistare ora, pagare i servizi più tardi dovrebbero rientrano in questa categoria. Tuttavia, non ho trovato prove che i finanziatori Acquista ora, paga più tardi abbiano la licenza in Canada. Ciò significa che i finanziatori non sono consapevoli di rientrare in queste leggi o che nessuno le sta applicando.

Questa ambiguità sulla questione se i finanziatori “acquista ora e paga dopo” siano o meno soggetti a supervisione normativa potrebbe rappresentare un ostacolo per le banche come la Bank of Nova Scotia e la Canadian Imperial Bank of Commerce, poiché li dissuade dall’entrare nel mercato “compra ora, paga dopo” nonostante la sua redditività.

Domande da porre prima dell'utilizzo acquista ora, paga dopo

Prima di sottoscrivere un prestito Acquista ora, paga più tardi, gli acquirenti dovrebbero considerare le seguenti sei domande.

1. Struttura dei pagamenti. Quanto dell'importo della fattura deve essere pagato in anticipo? La norma è tipicamente del 25%. Qual è il numero delle rate rimanenti? La risposta a questa domanda è solitamente quattro. Infine, qual è la periodicità delle rate? La norma è bisettimanale.

2. Informazioni sensibili. L'istituto di credito richiede di fornire informazioni sul tuo conto corrente? Si tratta di informazioni sensibili da divulgare e ti mettono a rischio di violazione dei dati. La maggior parte dei finanziatori acquista ora, paga dopo ritirano gli importi delle rate dai conti correnti o dalle carte di debito, esponendo potenzialmente gli acquirenti a rischi maggiori rispetto alle carte di credito.

3. Interessi passivi Il prestatore acquista ora, paga dopo addebita interessi sui pagamenti rateali? La norma è no.

4. Tariffe in ritardo A quanto ammonta la penale per il ritardo, quando si applica e qual è l'importo massimo della penale per il ritardo? In genere, le penali per il ritardo non superano gli 8 dollari o un quarto dell'importo della fattura. Le penalità per il ritardo di solito entrano in vigore se il pagamento programmato rimane non pagato dopo 10 giorni.

5. Responsabilità dei dati. Chi è responsabile dei tuoi dati? Dovresti sapere che si tratti del rivenditore, del prestatore acquista ora, paga dopo o di un'azienda di cui il fornitore potrebbe utilizzare l'archiviazione cloud. In generale, il prestatore “acquista ora, paga dopo” ha questa responsabilità.

6. Licenza. Il prestatore acquista ora, paga dopo è autorizzato a vendere il prestito? Di solito, il la risposta a questa domanda è no.

Acquista ora, paga dopo regolamento

Per affrontare alcuni di questi problemi dovrebbero essere implementate due serie di leggi e regolamenti. La prima serie di regolamenti si concentra su come gli istituti di credito “acquista ora, paga dopo” interagiscono con i consumatori. Questi finanziatori dovrebbero comunicare chiaramente tutti i termini e le condizioni dei loro prestiti, compresi gli addebiti per ritardi, gli interessi passivi e i tempi di pagamento, sulle loro piattaforme per garantire che gli acquirenti siano pienamente informati dei loro obblighi finanziari.

La Financial Conduct Authority del Regno Unito ha recentemente pubblicato linee guida che consentono agli istituti di credito "acquista ora e paga dopo". terminare, sospendere o limitare l'accesso agli account degli acquirenti per qualsiasi motivo senza preavviso. A partire da settembre 2024, la Nuova Zelanda richiederà ai finanziatori “acquista ora e paga in seguito”. controllare il credito di un acquirente prima di fornire loro un prestito Acquista ora, paga più tardi.

La seconda serie di regolamenti definisce la portata e i limiti dei finanziatori “acquista ora, paga dopo”. Il 9 dicembre 2022, la California è diventata il primo stato americano a farlo classificare acquista ora, paga dopo come prestito. Tali classificazioni hanno consentito alle autorità di regolamentazione della California di farlo interrogare i finanziatori sulla loro trasparenza nel divulgare i termini delle loro offerte.

La speranza è che queste leggi e regolamenti facilitino il microprestito e non impediscano l’esistenza dei servizi “acquista ora, paga dopo”, ma piuttosto lo rendano più sicuro sia per i finanziatori che per gli utenti.

Vivek Astvansh, Professore Associato di Marketing Quantitativo e Analisi, McGill University ed Chandan Kumar Behera, Dottorando in Marketing, Istituto indiano di gestione Lucknow

Questo articolo è ripubblicato da The Conversation sotto una licenza Creative Commons. Leggi il articolo originale.

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