In molte aree rurali, la mancanza di opzioni bancarie ha portato ad un aumento dei prestiti predatori. Nel Kentucky orientale, una nuova organizzazione no profit sta reagendo.
Erica Knight era responsabile dei suoi soldi da quando era 16, quando aveva il suo primo lavoro.
"Sono sempre stato molto indipendente e molto bravo nel cercare di gestire i miei soldi e fare tutto da solo", ha detto Knight.
Ma quando si è sposata in 2017, ha capito che lei e suo marito avevano bisogno di mettere in ordine le loro finanze prima che potessero pensare a pianificare il loro futuro. Knight aveva accumulato $ 20,000 nel debito delle carte di credito nel corso degli anni 10, da quando era 18, cercando solo di far quadrare i conti. La maggior parte dei debiti con le carte di credito riguardava le spese quotidiane, come il gas per la sua auto e la spesa.
"Molte volte, una carta di credito era la differenza tra me che avevo cibo da mangiare e gas o no", ha detto Knight. “Non ero cose irresponsabili per cui lo stavo usando; è stato il sostentamento. "
Stava svolgendo due lavori - come cassiera bancaria e cameriera - e frequentava l'università, il tutto mentre cercava di affrontare il debito. Ma ha detto che non è stato fino a quando non si è sposata e si è resa conto che il suo debito era molto più che solo lei, che ha capito quanto fosse profonda una buca. È andata alla sua banca locale a Hazard, Kentucky, per un prestito di consolidamento del debito, ma le fu detto che l'importo di cui aveva bisogno era più di quello che potevano fornire.
Fu allora che sentì parlare di Redbud Financial Alternatives, un istituto finanziario per lo sviluppo di comunità senza scopo di lucro con sede a Hazard. L'organizzazione 5 di un anno è stata creata dalla Housing Development Alliance, un costruttore locale di case a prezzi accessibili, per offrire microcrediti di consumo a basso interesse alle persone in un'area di quattro contea nel sud-est del Kentucky. L'intento è di aiutarli a colmare le varie lacune nelle loro finanze che rendono difficile per loro ripagare il loro debito e intraprendere un percorso più sostenibile.
"Penso che molte persone stiano prendendo una decisione [finanziaria] basata su esigenze a breve termine e spero che riusciranno a capire qualcosa a lungo termine", ha dichiarato Mae Humiston, direttore del CDFI per Redbud. "Le emergenze occasionali possono avere un impatto duraturo se non hanno accesso a un credito accessibile".
La nazione ha già una tendenza preoccupante nelle "non bancate" - famiglie senza conti bancari e dipendenti da fonti finanziarie non tradizionali. Ma il problema si è diffuso alle famiglie della classe media che hanno già conti bancari e si trovano ancora ad uscire dal sistema bancario. Secondo un sondaggio 2017 della Federal Deposit Insurance Corp., il 18.7% delle persone in tutta la nazione era “underbanked”. Nel Kentucky, il tasso è del 19.6%.
Dato che sempre più persone con un reddito medio cercano di colmare le lacune finanziarie e gestire il proprio denaro, sono a rischio di essere sfruttate da offerte di carte di credito ad alto interesse, istituti di prestito di giorno di paga e altre società finanziarie personali. Tuttavia, la maggior parte dei consumatori non si rende conto dei termini che stanno accettando e finiscono per rimanere bloccati in un ciclo di indebolimento del debito perché gli elevati interessi passivi impediscono loro di pagare i loro saldi principali.
Organizzazioni come Redbud stanno tentando di offrire alternative ai finanziatori predatori, per aiutare le persone a rimettersi in carreggiata e non finire con livelli di debito pericolosi. Offrono credito a prezzi accessibili alle persone che in passato potrebbero essere ricorse a fonti più sfruttatrici.
"Le persone che pagano di più per il credito sono le persone che la maggior parte non può permetterselo e le stiamo condannando a una vita di debito, e dobbiamo pensare a come ristrutturare il sistema, quindi non è necessario che ciò accada ", Ha detto Humiston.
Ha affermato che istituzioni come i finanziatori di giorno di paga, il cui modello commerciale dipende da elevati costi del credito, sono stati principalmente un fenomeno urbano, ma poiché le banche rurali e le istituzioni finanziarie hanno chiuso o acquistato negli ultimi anni, i beni delle popolazioni rurali si sono erosi e il loro accesso a il buon credito è diventato limitato e gli istituti di credito predatori si sono trasferiti per colmare queste lacune.
Allo stesso tempo, ha affermato, le banche tradizionali sono diventate sempre più spazi per le persone che hanno già attività o buoni crediti e sono diventate meno per aiutare le persone a costruire attività dal nulla.
"Stiamo osservando dove sono le lacune e come possiamo [prestare] in modo più equo per le persone che non hanno accesso al credito", ha detto Humiston. Ha affermato che l'attuale sistema finanziario è rigido e non consente il tipo di flessibilità che i suoi clienti - e molti altri in luoghi colpiti da istituti di credito predatori - devono rimettersi in piedi e liberarsi dal debito. Redbud offre tale flessibilità e non è l'unica istituzione che cerca di colmare le lacune.
Redbud attualmente offre cinque prodotti di prestito, con il suo prestito di "recupero crediti" che è il più popolare.
Amy Shir, presidente e CEO del no profit LHOME di Louisville, Kentucky, ha affermato che i suoi clienti affrontano enormi ostacoli alla stabilità finanziaria, e soprattutto perché la maggior parte di essi è costituita da persone di colore, immigrati e rifugiati. Louisville è la quarta città più segregata del paese e LHOME mira a servire le comunità di colore. Hanno fatto prestiti 56 in tre anni e tutti tranne sei sono andati a persone di colore.
LHOME, che sta per Louisville Housing Opportunities e Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, è diventato certificato come unico CDFI di Louisville a giugno 2018, e ora offre una gamma di prodotti di prestito che hanno lo scopo di aiutare i membri della comunità a costruire attività, compresi i prestiti di assistenza fiscale sulle proprietà , prestiti senza interessi in conformità con la legge islamica per i mutuatari musulmani e prestiti con capitale circolante per aiutare le imprese di costruzione di proprietà di donne o persone di colore a completare lavori su cui fanno offerte. L'organizzazione prevede inoltre di lanciare presto un prodotto in prestito per aiutare gli immigrati e i rifugiati a ricertificarsi nelle carriere che avevano nei loro paesi di origine.
Shir ha affermato che l'organizzazione ascolta la sua comunità e cerca di creare prodotti che possano servirli al meglio.
"È un enorme privilegio poter incontrare persone che sono state chiuse dal sistema a causa del debito o credito del prestito studentesco eccessivo, e poterle incontrare dove sono e avere una transazione dignitosa e creare fiducia in una comunità che è stato più volte depredato ", ha detto Shir. "Cominciano a vedere cosa è possibile e cambiano la narrativa su queste comunità e quartieri."
Redbud offre cinque prodotti di prestito, con il suo prestito di "recupero crediti" che è il più popolare. Questo prestito consente ai clienti di estinguere il debito delle carte di credito ad alto interesse e offre consulenza finanziaria in modo che i clienti possano imparare a identificare i comportamenti che li hanno portati ad accumulare così tanto debito in primo luogo.
Questo è il prestito a cui Knight ha avuto accesso tramite Redbud. Ha detto che all'inizio le è stato difficile avvicinarsi a Redbud perché non voleva essere etichettata come una persona irresponsabile con i soldi. Ma, ha detto, lo staff dell'azienda la trattava sempre con rispetto e non la faceva sentire in colpa a causa della sua situazione. Le hanno insegnato i tassi di interesse e i modi in cui aveva bisogno di ripagare il suo debito per evitare di pagare di più in interessi per un periodo di tempo più lungo. Erano cose che diceva di non aver mai conosciuto prima.
Redbud è stato in grado di prestare $ 7,500 a Knight, il massimo che offre l'organizzazione. Ha consolidato un'altra parte significativa del suo debito su una carta di credito che ha addebitato l'interesse del 0% per un anno in modo da poter pagare il suo capitale. Knight spera che sarà in grado di pagare il suo prestito Redbud e quindi rifinanziare più del suo debito con loro.
Knight non è solo una persona a medio reddito che sta lottando con un debito significativo. Humiston ha affermato che molti dei clienti di Redbud lavorano in modo stabile nella classe media ed effettuano i pagamenti. Non riescono proprio a superare i ripidi tassi di interesse per fare progressi significativi verso l'indebolimento del debito e la costruzione delle proprie attività.
La Knight vuole anche aiutare a spostare la narrativa sul debito, e ha sottolineato che entrare in debito tanto quanto lei può accadere a chiunque. In passato, ha gestito il debito di altre persone nel corso di tre lavori precedenti, ma è rimasta in un buco dal quale non è riuscita a uscire. Redbud l'ha aiutata a trovare una strada da percorrere, e ha detto che altre persone possono essere aiutate allo stesso modo se sono pronte e disposte a riprendere il controllo della loro vita finanziaria.
“Le carte di credito non sono il diavolo; l'interesse è il diavolo ", ha detto Knight.
Ora è fiduciosa e ha detto che "vede una luce alla fine del tunnel". Ha detto che ha gli strumenti per tenerla sulla strada della libertà del debito.
"Con il tempo, se continuiamo a prendere decisioni più intelligenti e ci pieghiamo davvero, penso che arriveremo al punto in cui possiamo considerare la proprietà della casa o qualunque sia il grande passo successivo", ha detto Knight.
Circa l'autore
Ivy Brashear ha scritto questo articolo per SÌ! Rivista. Ivy è il coordinatore della transizione degli Appalachi presso la Mountain Association for Community Economic Development. Ha scritto per Riflettori puntati su povertà e opportunità, Huffington Poste Prossima città.
Questo articolo è originariamente apparso su SÌ! Rivista. Questo articolo è stato in parte finanziato da una sovvenzione della One Foundation.
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